貸款調(diào)研報(bào)告（通用10篇）
貸款調(diào)研報(bào)告 篇1
長(zhǎng)期以來(lái)，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀(guān)分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的.原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類(lèi)。
作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買(mǎi)賣(mài)；貸款的抵押折扣率過(guò)高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過(guò)多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn)，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱(chēng)“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴(lài)態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀(guān)經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái)，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇2
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過(guò)程尤其是使用小額擔(dān)保貸款以來(lái)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研，并針對(duì)問(wèn)題做了有益的探討。
一、全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀
通過(guò)調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來(lái)，通過(guò)市婦聯(lián)的小額擔(dān)保信貸助推行動(dòng)，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢(shì)頭。
二、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)存在的主要問(wèn)題
1、保守的傳統(tǒng)觀(guān)念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)
性別岐視和在婚姻家庭中因社會(huì)生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負(fù)擔(dān)給女性創(chuàng)業(yè)帶來(lái)了一定影響。同時(shí)有些婦女在經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，并且傳統(tǒng)觀(guān)念認(rèn)為，婦女所承擔(dān)的責(zé)任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔(dān)，使廣大婦女既沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力也沒(méi)有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動(dòng)性和客觀(guān)條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無(wú)合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔(dān)保困難問(wèn)題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒(méi)有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)
一是畏難情緒嚴(yán)重，進(jìn)取意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿(mǎn)足現(xiàn)狀，擔(dān)心投資不賺錢(qián)，害怕失敗；二是缺乏主動(dòng)意識(shí)，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀(guān)念重，思想觀(guān)念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識(shí)中仍然認(rèn)同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當(dāng)配角，依賴(lài)性較強(qiáng)，不愿意走出來(lái)創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。一方面，“小富即安，小成即滿(mǎn)”的思想觀(guān)念影響著學(xué)知識(shí)、學(xué)技術(shù)的主動(dòng)性，但由于知識(shí)和技能欠缺，對(duì)創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無(wú)從找到自己的市場(chǎng)定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項(xiàng)目仍在傳統(tǒng)項(xiàng)目上做文章，其投資項(xiàng)目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔(dān)保貸款流程較為復(fù)雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐
受金融信用危機(jī)影響，當(dāng)前銀行方面對(duì)貸款戶(hù)的審查仍較為嚴(yán)格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔(dān)保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對(duì)有些農(nóng)村婦女來(lái)說(shuō)存在較大困難。
三、促進(jìn)農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)的對(duì)策和建議
一方面要大力宣傳實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)和男女平等基本國(guó)策，用正確的理論影響并促進(jìn)農(nóng)村婦女思想觀(guān)念轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)廣大婦女樹(shù)立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識(shí)，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀(guān)念，樹(shù)立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀(guān)念，鼓勵(lì)婦女走出家庭，融入社會(huì)，發(fā)展自我。
另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學(xué)雙比”活動(dòng)的先進(jìn)事跡，用身邊生活中的先進(jìn)事例去激勵(lì)廣大婦女，使她們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇3
20xx年2月農(nóng)發(fā)行出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》，簡(jiǎn)化了低風(fēng)險(xiǎn)貸款操作流程，下放了貸款審批權(quán)限，大大提高了辦貸效率。為切實(shí)管好低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款，分析低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款業(yè)務(wù)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)難點(diǎn)，就如何加強(qiáng)該類(lèi)貸款的管理進(jìn)行初步探討。
一、基本狀況
低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款是地方政府因公益性農(nóng)業(yè)建設(shè)需要或?qū)Ξ?dāng)?shù)匕l(fā)展有重大影響的農(nóng)業(yè)建設(shè)需要，通過(guò)符合一定條件的企業(yè)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)并承貸，由地方政府將還本付息資金納入財(cái)政預(yù)算或政府性債務(wù)收支計(jì)劃，并承諾在一定期限內(nèi)歸還相應(yīng)貸款本息的貸款。低風(fēng)險(xiǎn)貸款具有以下特點(diǎn)：
一是低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款增長(zhǎng)快，并全部為項(xiàng)目貸款。
二是無(wú)不良貸款，貸款展期比例低。
三是貸款利息全額由縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)，補(bǔ)貼到位正常。四是貸款主要支持資金需求量大、社會(huì)效益明顯的建設(shè)項(xiàng)目。
低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款在發(fā)放和管理中，有著與其他貸款不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)。
一是政府信用評(píng)價(jià)難。地方財(cái)政是低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款建設(shè)項(xiàng)目的第一還款來(lái)源，且承擔(dān)最終還款責(zé)任。地方政府信用是貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要控制點(diǎn)之一。目前在該類(lèi)貸款調(diào)查評(píng)估中，對(duì)政府信用評(píng)價(jià)僅僅從近兩三年地方收支狀況、政策性糧食財(cái)務(wù)掛賬消化責(zé)任是否落實(shí)等方面進(jìn)行分析，很難全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府償債能力分析難。目前，調(diào)查評(píng)價(jià)中，僅僅從地方政府國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃去分析預(yù)測(cè)地方財(cái)政收入水平及其增長(zhǎng)潛力，但是否能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)具有很大的不確定性，如果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，就可能出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。
三是政府負(fù)債程度控制難。雖然政府墊付性貸款項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)中對(duì)地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率等三項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算分析，分析時(shí)點(diǎn)三個(gè)“率”均在自治區(qū)級(jí)政府規(guī)定的政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警安全警界線(xiàn)內(nèi)，但并不等于在農(nóng)發(fā)行貸款還清之前均在安全線(xiàn)內(nèi)。如何促使政府合理負(fù)債、適度負(fù)債難度大，缺乏有效控制措施。
四是貸款管理難度大。項(xiàng)目貸款金額大、期限長(zhǎng)，同時(shí)財(cái)政墊付性貸款涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，不排除政府統(tǒng)一調(diào)度和使用資金，出現(xiàn)移用貸款的可能，增加了貸款管理難度。
五是思想認(rèn)識(shí)不到位。部分信貸人員對(duì)政府信用缺乏正確認(rèn)識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠重視，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析和內(nèi)部的約束不夠，防控風(fēng)險(xiǎn)措施單一。
二、對(duì)策建議
（一）防控政府信用風(fēng)險(xiǎn)。
一要建立一套科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，全面準(zhǔn)確評(píng)價(jià)地方政府信用度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。評(píng)價(jià)要從多方面、多角度去分析。不僅要分析地方政府與農(nóng)發(fā)行相關(guān)的利費(fèi)等補(bǔ)貼到位情況，而且要分析地方政府對(duì)金融系統(tǒng)的政府類(lèi)貸款履約率，以及整個(gè)金融環(huán)境情況；不僅要分析地方財(cái)政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；不僅要分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)活躍程度，還要分析地方法制健全程度及司法執(zhí)法力度等等。
二要定期與不定期地監(jiān)測(cè)地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率三項(xiàng)指標(biāo)，防止盲目舉債、過(guò)度負(fù)債。
三要當(dāng)好政府參謀，合理安排政府債務(wù)到期償還時(shí)間，避免債務(wù)到期過(guò)于集中，給農(nóng)發(fā)行貸款帶來(lái)償還風(fēng)險(xiǎn)。四要防控地方政府領(lǐng)導(dǎo)的道德風(fēng)險(xiǎn)，還貸期限盡可能在當(dāng)屆政府任期內(nèi)。
（二）防控農(nóng)發(fā)行自身操作風(fēng)險(xiǎn)。
一是要進(jìn)一步樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)財(cái)政墊付性貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性更大。
二是改進(jìn)決策方式，對(duì)不同類(lèi)型的低風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)行不同貸款審批決策流程。對(duì)于財(cái)政墊付性金額大的項(xiàng)目貸款，建議增加決策審批環(huán)節(jié)，按正常程序進(jìn)行貸審會(huì)審議，貸審委為行長(zhǎng)決策提供智力支持和信息支持，進(jìn)一步降低低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政墊付性貸款的決策風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
三是調(diào)整貸款條件。如用于糧食生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目的財(cái)政墊付性貸款，承貸主體必須是地市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，且信用等級(jí)達(dá)到a級(jí)以上，這樣的條件要求，一方面限制了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍承貸主體的可選性，另一方可能出現(xiàn)人為包裝項(xiàng)目。
（三）防控項(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。
一是要將優(yōu)質(zhì)服務(wù)寓于監(jiān)管之中，經(jīng)營(yíng)行要與政府、財(cái)政、項(xiàng)目建設(shè)單位建立定期工作聯(lián)系制度，加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)掌握項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和投資情況，防止工程超概算，確保工程順利進(jìn)行。
二是要嚴(yán)格按照項(xiàng)目施工進(jìn)度撥付資金，嚴(yán)防擠占挪用，確保專(zhuān)款專(zhuān)用。三是要督促政府與項(xiàng)目建設(shè)單位處理好項(xiàng)目相關(guān)部門(mén)的關(guān)系。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇4
在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實(shí)增加農(nóng)民收入過(guò)程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了搞活農(nóng)村金融的重任。可以說(shuō)，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進(jìn)程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開(kāi)它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會(huì)環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，就成了當(dāng)前農(nóng)村信用社必須高度重視和認(rèn)真研究的問(wèn)題。下面就新時(shí)期農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及化解對(duì)策淺談點(diǎn)個(gè)人看法，以求共同探討。
當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)和成因
（一）擔(dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個(gè)人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。
（二）鄉(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會(huì)信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進(jìn)行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機(jī)，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。
（三）鄉(xiāng)村干部更迭和財(cái)稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟(jì)的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀(guān)念的影響，采取認(rèn)賬不還或者不聞不問(wèn)的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達(dá)的財(cái)稅指標(biāo)，有些村干部片面追求所謂“政績(jī)”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財(cái)稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。
（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的一種慣性，對(duì)發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒(méi)有制定過(guò)系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟(jì)貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實(shí)，使村集體貸款的管理與清收失控。
（五）自身素質(zhì)的不高存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對(duì)“三查”不嚴(yán)，抵押、擔(dān)保名不符實(shí)，“三防一保”流于形式等。
防范和化解的對(duì)策探討
（一）建立農(nóng)戶(hù)信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對(duì)貸款戶(hù)信息資料不全的缺陷，組織力量對(duì)轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟(jì)狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時(shí)合理運(yùn)用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的手段，逐步實(shí)現(xiàn)以現(xiàn)場(chǎng)稽核為主過(guò)渡到非現(xiàn)場(chǎng)稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶(hù)資金和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并且要深入到客戶(hù)中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。
（二）實(shí)行信貸限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過(guò)于集中，建立風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實(shí)到每個(gè)審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)掛鉤，強(qiáng)化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識(shí)。對(duì)大額的信貸發(fā)放，可采取對(duì)上負(fù)責(zé)制，即同上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎(jiǎng)懲辦法，對(duì)大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級(jí)的劃分，則視各地的具體情況而定。可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶(hù)或企業(yè)的賬戶(hù)上按貸款數(shù)額保留一定比例的存款作為風(fēng)險(xiǎn)資金，以便在貸款不能收回時(shí)作抵償。
（三）摒棄守舊觀(guān)念，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，培植新的貸款收入增長(zhǎng)點(diǎn)。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶(hù)貸款的同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個(gè)私大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬(wàn)家，一頭連著廣闊的市場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對(duì)農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有戰(zhàn)略性的意義。
（四）開(kāi)展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過(guò)崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機(jī)制，制定嚴(yán)格的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣臏贤ǎ瑺?zhēng)取支持，請(qǐng)求政府部門(mén)在財(cái)稅政策執(zhí)行過(guò)程中將村集體信貸債務(wù)作為一項(xiàng)支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭(zhēng)取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實(shí)農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過(guò)行政法律手段加大清收盤(pán)活力度，促進(jìn)信用社信貸資金的良性循環(huán)。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇5
為加快xx縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，xx縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住化）建設(shè)的要求。其中，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于xx縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開(kāi)了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)。現(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
一、xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現(xiàn)狀
近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶(hù)獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)：2003年，xx縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到56.68億元，利潤(rùn)為3.5億元，其中年銷(xiāo)售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)92家，銷(xiāo)售收入億元以上的8家。到2003年底，全縣各類(lèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到24家，其中國(guó)家級(jí)1家，省級(jí)5家，市級(jí)4家，農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)13家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)27家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)97家，建立各類(lèi)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織26家（專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)10家、專(zhuān)業(yè)合作社16家）。目前，清溪花鱉專(zhuān)業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專(zhuān)業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門(mén)興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有23個(gè)。
對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了13家種養(yǎng)企業(yè)、6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金1615萬(wàn)元，資產(chǎn)總額12724萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金4165.5萬(wàn)元，2003年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入7168.9萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)658.4萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的13家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款951萬(wàn)元、平均每家貸款105.7萬(wàn)元，目前還有11家企業(yè)尚缺資金1255萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調(diào)查的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社已發(fā)生貸款1904萬(wàn)元、平均每家317.3萬(wàn)元，目前還有1家合作社尚需資金（貸款）150萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
二、xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
據(jù)了解，xx縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。
目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到2003年底，全縣已評(píng)出信用戶(hù)18710戶(hù)，信用企業(yè)44家，(來(lái)源：）信用村49個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶(hù)，發(fā)放信用貸款證，授予1—5萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶(hù)需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。2003年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款38194萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)70.8％，全年累放農(nóng)戶(hù)貸款94554萬(wàn)元，分別比上年增加了2422戶(hù)和19777萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放面達(dá)到了26.4％，比上年提高了7.4個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)信用貸款4252萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)數(shù)達(dá)4805戶(hù)，戶(hù)均0.88萬(wàn)元。
農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶(hù)小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶(hù)小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿(mǎn)足xx縣廣大種養(yǎng)大戶(hù)在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開(kāi)始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司3家，1999年9月組建了xx縣民興擔(dān)保有限公司，2003年7月組建了萬(wàn)生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年11月組建了xx縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了3120萬(wàn)元，擔(dān)保總額24960萬(wàn)元（股本金的8倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保463筆、19030萬(wàn)元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了xx縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是44筆、657萬(wàn)元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的9.5％和3.5％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有290萬(wàn)元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
三、深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議
中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)xx縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司
逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車(chē)道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門(mén)”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。
目前xx縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚(yú)等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。
成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專(zhuān)為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制，先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀(guān)公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
（二）建立廣泛的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織
農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由5—10戶(hù)農(nóng)戶(hù)自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書(shū)，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應(yīng)農(nóng)戶(hù)的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的互助性，不失為解決農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)
在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)評(píng)定范圍，開(kāi)展信用農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度5萬(wàn)元調(diào)整到10萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)
縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)。縣政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金5—10％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于30％的股本金。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇6
歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的一大難題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析清收難點(diǎn)，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點(diǎn)
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過(guò)不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過(guò)程中普遍遇到如下問(wèn)題：
（一）信用環(huán)境差使“賴(lài)債戶(hù)”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴(lài)債戶(hù)”存在的“溫床”。“賴(lài)債戶(hù)”中不乏公職人員，地方政府部門(mén)雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴(lài)債戶(hù)”則多存有僥幸心理，通過(guò)外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對(duì)于這些“老賴(lài)債戶(hù)”，無(wú)論信貸員怎樣軟磨硬泡也無(wú)濟(jì)于事。
（二）缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個(gè)世紀(jì)八到九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠(chǎng)、水泥廠(chǎng)等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來(lái)。這部分貸款大多年限長(zhǎng)、金額大、涉及面廣，由于缺乏國(guó)家相應(yīng)政策扶持，而使此類(lèi)不良貸款清收盤(pán)活難度相當(dāng)大。
（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶(hù)尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以?xún)斶�。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶(hù)常常血本無(wú)歸，無(wú)法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶(hù)數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶(hù)外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤(pán)活此類(lèi)不良貸款，如果單靠信貸員一戶(hù)一戶(hù)跑清收，工作量巨大，而且勢(shì)必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、清收歷史遺留不良貸款對(duì)策建議
經(jīng)過(guò)近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進(jìn)展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗(yàn)之外尋求化解之道是當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)思考的問(wèn)題。本文僅提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議：
（一）加大行政、法律清收力度，切實(shí)整肅信用環(huán)境。針對(duì)信用意識(shí)淡薄的“公職老賴(lài)”，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)結(jié)合國(guó)家新出臺(tái)的《公務(wù)員考核規(guī)定（試行）》，把是否誠(chéng)信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績(jī)、廉”中“德”的重要考評(píng)內(nèi)容，對(duì)惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對(duì)非公職人員的“釘子戶(hù)”，通過(guò)媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時(shí)又可整肅信用環(huán)境，達(dá)到清收一戶(hù)、震懾一方的效果。
（二）創(chuàng)新機(jī)制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣(mài)、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對(duì)于歷史遺留不良貸款，建議省級(jí)聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問(wèn)題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對(duì)于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶(hù)小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對(duì)于大額不良貸款，可考慮公開(kāi)拍賣(mài)債權(quán)的方式收回；對(duì)于供銷(xiāo)社解體前不良貸款，可考慮通過(guò)資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進(jìn)行拍賣(mài)變現(xiàn)清收；對(duì)于一些貸戶(hù)長(zhǎng)期外出，催收人員因信息不靈無(wú)法催收到位和少數(shù)“賴(lài)債戶(hù)”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，明確費(fèi)用按照現(xiàn)金到賬的金額進(jìn)行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動(dòng)多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
（三）適時(shí)放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶(hù)脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性等客觀(guān)因素影響，一些小額貸款戶(hù)家庭貧困確實(shí)無(wú)法償還貸款。針對(duì)此類(lèi)情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶(hù)具體情況適時(shí)適度放貸，為貸戶(hù)送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時(shí)，又可收回多年無(wú)法盤(pán)活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效果。
（四）成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進(jìn)程。借鑒國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗(yàn)，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊(cè)資本可由省、市、縣財(cái)政部門(mén)按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開(kāi)展及服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對(duì)農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進(jìn)行剝離清收或采取其他有效的方式進(jìn)行消化。通過(guò)此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對(duì)激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇7
貸款發(fā)放的總體情況
婦女小額擔(dān)保貸款政策出臺(tái)以來(lái)，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行及郵儲(chǔ)銀行為主的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的大力支持與共同
其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔(dān)保貸款集中發(fā)放和快速發(fā)展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔(dān)保貸款季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，20xx年末全省貸款余額達(dá)到51.6億元，占全國(guó)貸款余額的22%，位居全國(guó)第一。
二是貸款覆蓋面廣。從業(yè)務(wù)開(kāi)展區(qū)域看，目前全省14個(gè)市、州中，除甘南州外，其他13個(gè)市、州均開(kāi)辦了婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)；從政策受益群體看，政策出臺(tái)以來(lái)，全省金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向16萬(wàn)名農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔(dān)保貸款。
三是貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)增加。目前，經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已由最初的農(nóng)村信用社一家擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和蘭州銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。
快速發(fā)展的原因分析
（一）政策本身的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的積極性
從20xx年開(kāi)始，允許下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)，上浮部分由中央財(cái)政全額貼息。這一政策設(shè)計(jì)加上貸款擔(dān)保機(jī)制，有助于金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)營(yíng)效益、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)與履行社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，極大地激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性，成為全省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款大幅增長(zhǎng)的政策原因。婦女小額擔(dān)保貸款沿用了這一政策
（二）政策惠及面的擴(kuò)大提升了貸款需求
（三）地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)是婦女小額擔(dān)保貸款快速增長(zhǎng)的主要原因。
（四）擔(dān)保基金發(fā)揮了貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與桿杠的撬動(dòng)作用擔(dān)保環(huán)節(jié)是婦女小額擔(dān)保貸款政策中的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。武威市的貸款發(fā)放進(jìn)度位居全省之首，主要也得益于擔(dān)保基金到位早。武威市的擔(dān)保基金主要來(lái)源于國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金。具體做法是：武威市政府經(jīng)請(qǐng)示省政府相關(guān)部門(mén)同意，從國(guó)家用于石羊河治理日光溫室建設(shè)的補(bǔ)助資金中借用2.7億元作為婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金，市政府正式下發(fā)了《關(guān)于將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金為日光溫室建設(shè)農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保貸款的意見(jiàn)》。2.7億元對(duì)于甘肅的一個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的數(shù)字，相當(dāng)于武威市20__年全市地方財(cái)政收入的20%。同時(shí)，甘肅省農(nóng)村信用合作聯(lián)社也下發(fā)文件，同意將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保比例由1：5擴(kuò)大到1：10。正是在這一擔(dān)保基金和10倍貸款擔(dān)保比例的支持下，武威市的婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放量走在了全省、甚至全國(guó)的前列。
（五）服務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款快速發(fā)展的重要手段
取得的成效
存在問(wèn)題及政策建議
（一）貸款對(duì)象無(wú)嚴(yán)格限定，造成貸款需求過(guò)度膨脹，建議在政策設(shè)計(jì)中細(xì)化貸款對(duì)象條件
婦女小額擔(dān)保貸款政策對(duì)貸款對(duì)象僅從戶(hù)籍、年齡、誠(chéng)信及還款能力等方面做了原則性規(guī)定，無(wú)硬性約束條件。金融機(jī)構(gòu)在貼息政策導(dǎo)向下，出于自身利益考慮，對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款對(duì)象的審查弱化，對(duì)婦聯(lián)等部門(mén)初審?fù)扑]的貸款申請(qǐng)基本全部滿(mǎn)足。
（二）擔(dān)保基金籌集難，建議中央財(cái)政加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保基金的支持力度
甘肅省地方政府財(cái)力薄弱，靠轉(zhuǎn)移支付維持，籌集擔(dān)保基金的難度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見(jiàn)肘的擔(dān)保基金之間矛盾突出。在政績(jī)考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級(jí)政府想方設(shè)法籌集擔(dān)保基金，個(gè)別地方存在不符合政策規(guī)定的行為。建議中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)保基金，或在轉(zhuǎn)移支付中加大對(duì)甘肅擔(dān)保基金的支持力度，每年按照上年貸款發(fā)放額的一定比例而不是按照新增擔(dān)保基金總額的一定比例安排擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。
（三）貼息資金不能足額及時(shí)到位，建議財(cái)政部門(mén)加快貼息資金撥付進(jìn)度。
（四）地方政府存在行政干預(yù)傾向，建議各級(jí)政府尊重市場(chǎng)化原則，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，婦女小額擔(dān)保貸款政策與地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的緊密結(jié)合有一定的積極作用，但過(guò)度的行政干預(yù)會(huì)使婦女小額擔(dān)保貸款市場(chǎng)化的政策機(jī)制和金融機(jī)構(gòu)的貸款獨(dú)立性受到損害。在高速擴(kuò)張的基礎(chǔ)上，今年，甘肅省各級(jí)政府確定的婦女小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)仍然較高，武威、張掖兩市計(jì)劃分別新增20億元。各級(jí)政府將婦女小額擔(dān)保貸款納入年度考核范圍，通過(guò)各種方式要求金融機(jī)構(gòu)加大貸款發(fā)放力度，影響了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)行為和貸款積極性，也使政府誠(chéng)信面臨挑戰(zhàn)。建議各級(jí)政府要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展的理念，按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，尊重金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立審貸權(quán)，牢固樹(shù)立金融安全意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，發(fā)揮好協(xié)調(diào)服務(wù)職能，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
幾點(diǎn)思考
（一）市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制是民生金融信貸政策得以有效傳導(dǎo)和健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)
民生類(lèi)信貸政策針對(duì)的往往都是社會(huì)關(guān)注、政府憂(yōu)心和關(guān)系到困難群眾切身利益的難事，也往往是商業(yè)性金融所無(wú)法和不愿涉足的領(lǐng)域。民生類(lèi)信貸政策的政策機(jī)制是借助于市場(chǎng)化的政策安排，通過(guò)對(duì)各方利益關(guān)系的調(diào)節(jié)，來(lái)推動(dòng)政策落實(shí)和政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐證明，只有堅(jiān)持政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，才能保證民生類(lèi)信貸政策健康、可持續(xù)發(fā)展。如果對(duì)政策認(rèn)識(shí)模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實(shí)中就可能出現(xiàn)偏差，民生類(lèi)信貸政策就不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，國(guó)家在制定民生類(lèi)信貸政策時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步明確政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，避免行政干預(yù)。各級(jí)政府部門(mén)要正確處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、互利共贏積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過(guò)度行政干預(yù)而影響市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)行。否則，金融生態(tài)環(huán)境將受到破壞，金融機(jī)構(gòu)的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續(xù)發(fā)展和金融安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終也將影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）進(jìn)一步加大財(cái)政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效的保障
實(shí)踐證明，財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合在民生領(lǐng)域顯得尤為重要。財(cái)政擔(dān)保基金？四兩撥千斤？的杠桿作用、貼息政策本身對(duì)貧困地區(qū)、弱勢(shì)群體的吸引力以及與信貸政策的導(dǎo)向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實(shí)施效果。近年來(lái)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策、助學(xué)貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財(cái)政政策的有效實(shí)施就是很好的證明。但對(duì)甘肅這樣的貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，靠地方財(cái)政自籌擔(dān)保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒(méi)有擔(dān)保基金，放不了貸款，享受不到貼息和各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及獎(jiǎng)補(bǔ)等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無(wú)法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環(huán)。因此，要使民生信貸政策在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮實(shí)效和健康發(fā)展，就應(yīng)進(jìn)一步加大中央財(cái)政的支持力度，由中央財(cái)政直接設(shè)立針對(duì)西部貧困地區(qū)的擔(dān)保基金，或在擔(dān)保基金補(bǔ)助和貼息資金方面予以?xún)A斜，以撬動(dòng)更多的信貸資金來(lái)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
（三）因地制宜地開(kāi)展創(chuàng)新是民生信貸政策穩(wěn)步發(fā)展的動(dòng)力
民生類(lèi)信貸政策是全國(guó)統(tǒng)一的信貸政策，由于全國(guó)各地自然、經(jīng)濟(jì)條件相差很大，同一地區(qū)內(nèi)的不同縣、區(qū)之間也有很大差別，因此，在落實(shí)民生類(lèi)信貸政策時(shí)會(huì)面臨一些不同的特點(diǎn)、情況和問(wèn)題，需要因地制宜地創(chuàng)新發(fā)展。前些年，各地在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款額度上，都根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，取得了較好的效果。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇8
生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)在學(xué)生入學(xué)前對(duì)家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款的補(bǔ)充和完善，具有國(guó)家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來(lái)自農(nóng)村。因此，大力開(kāi)展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點(diǎn)多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
一、生源地助學(xué)貸款面臨的問(wèn)題
1、收益低，管理成本高。
生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀(guān)原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶(hù)貸款利率上浮50％－90％相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長(zhǎng)，形不成規(guī)模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對(duì)較高。
2、貸款風(fēng)險(xiǎn)大。
生源地助學(xué)貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔(dān)保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠(yuǎn)在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中往往選擇對(duì)學(xué)生的父母或監(jiān)護(hù)人發(fā)放保證擔(dān)保貸款的方式。按農(nóng)村信用社的要求，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)濟(jì)條件較好，具備還款能力的信用戶(hù)。而辦理生源地助學(xué)貸款的對(duì)象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶(hù)，親友也往往無(wú)力提供擔(dān)保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長(zhǎng)認(rèn)為助學(xué)貸款是國(guó)家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴(lài)債不還的思想。
3、扶持政策落實(shí)不到位。
生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級(jí)財(cái)政部門(mén)及主管部門(mén)貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財(cái)政部門(mén)向農(nóng)村信用社撥付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。但由于高校和經(jīng)辦農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對(duì)不一致、理解有偏差及地方財(cái)政貼息機(jī)制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸款只對(duì)考取__省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項(xiàng)貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險(xiǎn)，降低了貧困學(xué)生受益面。同時(shí)，該項(xiàng)貸款一般只發(fā)放學(xué)費(fèi)貸款，額度較小，不超過(guò)每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦幾年來(lái)，由于宣傳力度不大，社會(huì)公眾、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)及學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門(mén)、學(xué)生對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。
6、信息不對(duì)稱(chēng)。
一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機(jī)號(hào)碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財(cái)政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門(mén)，農(nóng)村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實(shí)。
二、促進(jìn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展的對(duì)策
1、加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。
農(nóng)村信用社要樹(shù)立新的營(yíng)銷(xiāo)理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要通過(guò)電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì)公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)置貸款咨詢(xún)服務(wù)臺(tái)，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊(cè)，使廣大學(xué)生和家長(zhǎng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理?xiàng)l件、操作流程。
2、積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。
省學(xué)貸中心要協(xié)調(diào)財(cái)政部門(mén)及時(shí)按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付農(nóng)村信用社，同時(shí)，適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的盈利水平，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性。
3、擴(kuò)大貸款覆蓋面，適當(dāng)提高貸款額度。
生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象不應(yīng)局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應(yīng)將考入全國(guó)范圍所有高校具有本省戶(hù)籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項(xiàng)政策的好處。同時(shí)，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以?xún)?nèi)，既包括學(xué)費(fèi)貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。
4、建立健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。
農(nóng)村信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強(qiáng)貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵(lì)農(nóng)村信用社積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對(duì)助學(xué)貸款單獨(dú)建賬、單獨(dú)考核，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲辦法。對(duì)生源地助學(xué)貸款一方面要擴(kuò)大擔(dān)保人的范圍，另一方面
對(duì)家庭貧困難以找到合適擔(dān)保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，可嘗試引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇9
一、小微工業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況
目前我區(qū)有200余家小微工業(yè)企業(yè)，其中有87家從業(yè)人員在20人以下，經(jīng)營(yíng)收入300萬(wàn)元以下的微型企業(yè)。企業(yè)主要以造紙、包裝、紡織、建材、機(jī)械加工、檔發(fā)、食品等產(chǎn)業(yè)為主，從業(yè)人數(shù)和企業(yè)數(shù)量比去年有小幅度增長(zhǎng)。20xx年前兩季度生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況良好，10月份以后，由于原材料起伏大、市場(chǎng)疲軟、沿海地區(qū)的信貸危機(jī)引起的關(guān)閉潮影響，部分小企業(yè)開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)停產(chǎn)或半停產(chǎn)情況，影響面積約35%。針對(duì)上述情況，我局從小企業(yè)中選取8戶(hù)不同行業(yè)的微小企業(yè)進(jìn)行走訪(fǎng)調(diào)研，雖然小微企業(yè)生存困難重重，但也能從中看到部分行業(yè)發(fā)展壯大的希望。
二、我區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)
（一）小微企業(yè)技術(shù)裝備水平較為落后
小微企業(yè)由于受規(guī)模和資金方面的限制，設(shè)備陳舊、工藝和技術(shù)水平較為落后，從而造成生產(chǎn)效率和產(chǎn)能比較低。此外，由于技術(shù)落后造成的環(huán)境污染問(wèn)題，以及由于廢污排放不達(dá)標(biāo)造成的停產(chǎn)都給企業(yè)生存發(fā)展帶來(lái)巨大困難。
（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 不少小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者未接受過(guò)較高程度國(guó)民教育，無(wú)論在專(zhuān)業(yè)技能水平、質(zhì)量管理水平、銷(xiāo)售服務(wù)水平和企業(yè)發(fā)展
理念等方面都存在較多問(wèn)題，有待改善。
（三）小微企業(yè)管理水平較為落后
小微企業(yè)通常是以家庭為基礎(chǔ)組成的企業(yè)，治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不健全，在產(chǎn)銷(xiāo)決策中往往存在企業(yè)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠(chǎng)長(zhǎng)一人說(shuō)了算的現(xiàn)象。此外，為了節(jié)省工資開(kāi)支，企業(yè)財(cái)務(wù)人員多是聘用兼職人員，企業(yè)內(nèi)部沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理體系，現(xiàn)代企業(yè)制度的法治觀(guān)念并未在企業(yè)中樹(shù)立起來(lái)。這也導(dǎo)致企業(yè)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，且風(fēng)險(xiǎn)加大。
（四）小微企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量普遍不高
由于小企業(yè)技術(shù)裝備較為落后，管理水平較低，較高水平專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員缺乏，造成產(chǎn)品質(zhì)量不高。小企業(yè)初加工產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，企業(yè)發(fā)展緩慢，小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和水平都難以令人滿(mǎn)意，企業(yè)很難有長(zhǎng)足的大戰(zhàn)。
（五）小微企業(yè)融資難度大，資金少
小微企業(yè)由于信用評(píng)價(jià)體系缺失，信用擔(dān)保體系不健全，加上其自身實(shí)力較弱，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差等原因，往往造成小企業(yè)融資難，阻礙了一部分小企業(yè)的發(fā)展。但也由于企業(yè)大多使用的是自有資金（自有資金高達(dá)90%），在當(dāng)前形勢(shì)下，也在抗風(fēng)險(xiǎn)抵御危機(jī)方面產(chǎn)生了一定的積極作用。
（六）食品、包裝、電子類(lèi)領(lǐng)頭小企業(yè)逆勢(shì)飛揚(yáng)
我區(qū)傳統(tǒng)行業(yè)造紙、紡織和機(jī)械加工行業(yè)都發(fā)展到一定規(guī)模，市場(chǎng)成熟，利潤(rùn)有限，小企業(yè)越來(lái)越難從中分一杯羹，只有在新產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)才能找到發(fā)展壯大之路。這些找對(duì)路子的企業(yè)現(xiàn)階段是產(chǎn)銷(xiāo)兩旺，完全沒(méi)有受到小企業(yè)危機(jī)的影響，這些企業(yè)目前考慮的是如何開(kāi)拓市場(chǎng)，如何創(chuàng)出行業(yè)知名的品牌。
案例：
位于人民北路的電子科技有限公司成立于20xx年，注冊(cè)資金300萬(wàn)元，20xx年已通過(guò)iso質(zhì)量管理體系認(rèn)證。主要生產(chǎn)基礎(chǔ)學(xué)科科普產(chǎn)品、科技趣味游樂(lè)設(shè)施、玩具、自動(dòng)化科技產(chǎn)品、科技工業(yè)品等，是集研發(fā)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售為一體的電子科技公司。該公司現(xiàn)有員工60余人，其中大專(zhuān)以上文化水平占85%，技術(shù)研發(fā)人員10人，研發(fā)隊(duì)伍由教授、博士和博士后組成，設(shè)計(jì)與研發(fā)力量強(qiáng)大。洞天科技自創(chuàng)建之初就做了較為全面市場(chǎng)調(diào)查，看中了科普教育設(shè)施這個(gè)國(guó)內(nèi)新興市場(chǎng)，大膽嘗試，投入大量資金用于產(chǎn)品研發(fā)以及對(duì)員工的培訓(xùn)。經(jīng)過(guò)兩年努力，現(xiàn)能生產(chǎn)500余種科普科技展示產(chǎn)品，已為省內(nèi)外多所學(xué)校、實(shí)踐基地、青少年活動(dòng)中心、科技館等裝配了一系列高標(biāo)準(zhǔn)的科普展品，受到了廣大客戶(hù)的好評(píng)。現(xiàn)階段公司正處于快速發(fā)展階段，預(yù)計(jì)20xx全年實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入600萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)35%。
三、現(xiàn)階段小微企業(yè)生存面臨的突出問(wèn)題
（一）市場(chǎng)行情直線(xiàn)下降，產(chǎn)品銷(xiāo)售困難
沿海地區(qū)大量小企業(yè)關(guān)閉，導(dǎo)致內(nèi)地原材料加工企業(yè)產(chǎn)品滯銷(xiāo)。我區(qū)有部分小加工企業(yè)是以沿海地區(qū)小機(jī)電、小電器生產(chǎn)企業(yè)為主要客戶(hù)的，近幾個(gè)月沿海地區(qū)小企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)后，內(nèi)地企業(yè)也受此影響，產(chǎn)品銷(xiāo)售困難。
（二）人民幣升值，給出口企業(yè)帶來(lái)壓力
今年以來(lái)人民幣對(duì)美元中間價(jià)升值幅度超過(guò)1.8%，很多企業(yè)不敢接長(zhǎng)單、大單。企業(yè)對(duì)出口外部環(huán)境吃不準(zhǔn)，特別是大宗商品價(jià)格走勢(shì)、人民幣匯率等難以把握，影響了企業(yè)產(chǎn)品出口信心，我區(qū)有出口商品的企業(yè)不敢接單，沒(méi)有直接出口的企業(yè)受下游出口企業(yè)的影響，訂單也出現(xiàn)銳減。
（三）原材料波動(dòng)幅度大，企業(yè)生產(chǎn)不能正常進(jìn)行 近兩個(gè)月內(nèi)，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現(xiàn)大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現(xiàn)大幅下滑，這些都讓生產(chǎn)規(guī)模小、利潤(rùn)點(diǎn)低的小企業(yè)吃不消。通常這些小微企業(yè)都是以訂單來(lái)決定生產(chǎn)，企業(yè)不存貨也不儲(chǔ)存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會(huì)直接影響生產(chǎn)成本，而產(chǎn)成品的價(jià)格是由市場(chǎng)決定，具有一定滯后性。這樣一來(lái)，以訂單決定生產(chǎn)的小企業(yè)就受到巨大影響，生產(chǎn)越多虧損越多。基本沒(méi)有抗風(fēng)險(xiǎn)能力微型企業(yè)多數(shù)選擇停產(chǎn)，等待市場(chǎng)變化，而有一點(diǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的小企業(yè)，為了留住技術(shù)工人或者解決原材料儲(chǔ)存等問(wèn)題，即使生產(chǎn)會(huì)造成虧損，也會(huì)保持一部分生產(chǎn)線(xiàn)繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
（四）技術(shù)工人緊缺，人員流動(dòng)大
小微企業(yè)大多數(shù)以部分合同工和雇傭臨時(shí)工相結(jié)合的用工方式，訂單多的時(shí)候就招工人開(kāi)工生產(chǎn)，訂單少或者沒(méi)有的時(shí)候就停工讓工人回家，再加上小微企業(yè)工作環(huán)境差，福利低且沒(méi)有保障等因素這種常年招工的現(xiàn)象十分普遍。有部分企業(yè)想要留住技術(shù)工人也會(huì)采取各種各樣的措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業(yè)的生產(chǎn)方式所造成的。
四、對(duì)加快發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的意見(jiàn)和建議
（一）對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)給予支持
對(duì)于一些創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，融資難是企業(yè)發(fā)展的最大障礙。政府應(yīng)對(duì)這部分企業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠扶持政策，使這部分企業(yè)能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)，從而發(fā)展壯大。這就需要各部門(mén)通力合作，對(duì)企業(yè)深入調(diào)研，從上下兩個(gè)層面共同著手，使國(guó)家的資金支持用到最需要支持的地方。
（二）加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度
應(yīng)擴(kuò)大企業(yè)服務(wù)的廣度和深度，充分發(fā)揮政府及各有關(guān)部門(mén)的職能作用，引導(dǎo)我區(qū)小微企業(yè)按照《企業(yè)法》、《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)的要求。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律，健全企業(yè)規(guī)章制度，把質(zhì)量管理、財(cái)務(wù)管理、成本管理、營(yíng)銷(xiāo)管理、人力資源管理等落到實(shí)處，在強(qiáng)化企業(yè)綜合管理方面不斷有所創(chuàng)新、有所成效。
（三）對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)整理
梳理全區(qū)小微企業(yè)分布、行業(yè)所屬等情況，篩選出一批發(fā)展前景好，科技含量高，節(jié)能、無(wú)污染的優(yōu)勢(shì)小企業(yè)，重點(diǎn)培養(yǎng)，為我區(qū)工業(yè)發(fā)展補(bǔ)充后勁。
貸款調(diào)研報(bào)告 篇10
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國(guó)家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺(tái)自動(dòng)調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對(duì)不良貸款反彈有影響。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過(guò)多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來(lái)越多、越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，信用社的客戶(hù)數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶(hù)的穩(wěn)定性特別是貸款客戶(hù)的穩(wěn)定性對(duì)信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪會(huì)使信用社失去一部分客戶(hù)，而這部分客戶(hù)一旦放棄與信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號(hào)召擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)信用貸款數(shù)量的同時(shí)也就增大了信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣帶來(lái)一定的增加不良貸款的潛在危險(xiǎn)。
2、國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控對(duì)不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國(guó)家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對(duì)銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為緩和時(shí)，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開(kāi)始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩，在不能更好地為其找到出路時(shí)，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過(guò)增加貸款投放量來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對(duì)不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會(huì)促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無(wú)力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場(chǎng)變化對(duì)不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場(chǎng)變化因素不斷加大，利率的波動(dòng)、人民幣的升值、商品價(jià)格的大幅上漲等都會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來(lái)不利影響。利率的波動(dòng)使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，形成利率風(fēng)險(xiǎn)敞口，商品價(jià)格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動(dòng)。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級(jí)分類(lèi)工作的開(kāi)展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察計(jì)量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對(duì)策
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時(shí)，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
一要建立健全各項(xiàng)制度，強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項(xiàng)管理政策的執(zhí)行力度。
二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對(duì)申請(qǐng)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷(xiāo)售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評(píng)估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對(duì)一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對(duì)貸款企業(yè)的資金使用過(guò)程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時(shí)催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。
三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰(shuí)放貸誰(shuí)收回，誰(shuí)放貸誰(shuí)負(fù)責(zé)”的制度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對(duì)貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對(duì)做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎(jiǎng)。
四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過(guò)于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。
一是要通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹(shù)立信用社良好的信用形象，樹(shù)信于民，取信于民。
二是要開(kāi)展豐富多彩的信用道德教育活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、金融知識(shí)法規(guī)咨詢(xún)、典型教育等，在大眾中樹(shù)立良好的守信理念。
三是要加大力度搞好農(nóng)戶(hù)授信、建立信用市場(chǎng)等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會(huì)各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的同時(shí)開(kāi)發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶(hù)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
4、鞏固優(yōu)良客戶(hù)群，防止客戶(hù)外流。
農(nóng)村信用社要樹(shù)立以客戶(hù)為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶(hù)，了解潛在客戶(hù)。工作中，要緊密聯(lián)系客戶(hù)，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場(chǎng)引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動(dòng)他，讓他認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴(lài)依靠的朋友，與信用社建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系。
5、加大清收力度。
對(duì)已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅(jiān)克難的精神，堅(jiān)決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤(pán)活不良，力爭(zhēng)不良貸款的絕對(duì)數(shù)額持續(xù)下降。