大病保險新規(guī) 帶來哪些改變？

　　央廣網(wǎng)北京8月3日消息據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，得了大病，國家出手!昨天，國辦正式印發(fā)全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險意見。意見要求，XX年底前，大病保險要覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，支付比例要達(dá)到50%以上。到2017年，要建立起比較完善的大病保險制度，與醫(yī)療救助等制度緊密銜接，共同發(fā)揮托底保障功能。

　　從XX年開始，我國31個省份已經(jīng)開始了“大病保險”的試點(diǎn)工作，其中北京等16個省份已經(jīng)全面推開，覆蓋約7億人口。三年來，大病保險制度在試點(diǎn)地區(qū)取得了明顯成效，但仍面臨著報銷目錄受限、籌資難、統(tǒng)籌層次低等諸多困難。國務(wù)院這次出臺的這份意見，目的是對大病保險制度的核心原則進(jìn)一步明確和重申，最關(guān)鍵的還是對于這一制度在具體實施過程中遇到的問題作出更加細(xì)致的規(guī)范和指導(dǎo)。

　　除了對報銷比例和覆蓋人群有所規(guī)定之外，意見還特別指出，大病保險業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過政府招標(biāo)選定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。而對于公眾最關(guān)心的“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)，意見明確要按照醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用來界定，比如一個普通的慢性病，一次性費(fèi)用不會太高，但一年累計的費(fèi)用就很高了。像兒童白血病、先天性心臟病等，這些病種今后都將屬于大病保險的范疇。

　　大病保險新規(guī)實施，將會帶來哪些改變?中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文和對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險法與社會保障法研究中心主任王國軍對此進(jìn)行了相關(guān)分析與解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這次出臺的大病保險實施意見中，明確了覆蓋人群大幅擴(kuò)大，而保險比例要求達(dá)到50%以上，為什么選擇這樣的比例?50%的報銷率對于老百姓來說意味著什么?

　　鄭秉文：這對老百姓來說意味著相當(dāng)大的補(bǔ)償。據(jù)XX年的數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入是28000塊錢，而農(nóng)村居民只有15000塊錢，這樣的收入水平相對于大病的支出來說，顯然是杯水車薪，所以國家根據(jù)這樣的收入水平，界定了一個報銷的最低比例限制，打破了很多傳統(tǒng)的規(guī)定，例如規(guī)定病種，或規(guī)定一次報銷花費(fèi)多少等。此次的新規(guī)規(guī)定報銷完全取決于支付的費(fèi)用，如果在第一次基本醫(yī)療保險報銷之后，自費(fèi)的部分還是非常多，國家就會利用大病保險的方式給予第二次補(bǔ)償，極大的減輕了廣大城鄉(xiāng)居民因病返貧或因病致貧的比率。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：目前我國基本醫(yī)療保險的報銷率是怎么來計算的?以北京市為例，北京城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保人員“起付金額”以上、5萬元(含)以內(nèi)的費(fèi)用，由大病保險資金報銷50%;超過5萬元的費(fèi)用，由大病保險資金報銷60%。那么大病醫(yī)保報銷之后，基本醫(yī)保還會報銷嗎?兩者加在一起的報銷比例將會達(dá)到多少?

　　鄭秉文：兩者加在一起應(yīng)該會超過60%。先是基本醫(yī)療報銷，剩下的部分如果資費(fèi)還是很多，就會由大病保險進(jìn)行第二次報銷。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：有人擔(dān)心，如果有了大病醫(yī)保，今后醫(yī)保的繳費(fèi)率會上升，是不是會出現(xiàn)這樣的情況?

　　鄭秉文：此次出臺的辦法明確規(guī)定，城鎮(zhèn)居民參保的繳費(fèi)率不變，因為這一部分資金一部分來自于個人繳費(fèi)，2/3則來自于財政補(bǔ)貼，這部分籌資方面的問題還是由財政來解決，個人繳費(fèi)是非常少的，極大的減輕了個人的負(fù)擔(dān)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：意見中還明確了“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)，要按照醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用來界定。為什么要這樣來界定?根據(jù)這樣的標(biāo)準(zhǔn)，老百姓能得到怎樣的實惠?

　　王國軍：這給老百姓帶來的好處很多，例如對于一些慢性病來說，可能每次報銷的數(shù)額不多，但是長年累月積累的費(fèi)用較多，所以按病種報銷的方法很不公平，也不能保障老百姓的需求。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：有專家認(rèn)為，大病救治過程中，目錄外用藥花費(fèi)比例更高，成為拉低實際報銷比例的重要因素。也有網(wǎng)友說，大病的大頭是進(jìn)口藥，進(jìn)口藥和器械不在報銷名錄里。這個問題怎么解決?

　　王國軍：這正是大病保險的好處，因為在城鎮(zhèn)居民還有新農(nóng)合的基本醫(yī)療保險當(dāng)中確實有一個藥品目錄，一些進(jìn)口藥或者是器械的費(fèi)用是不包括在里面的。不過，這些費(fèi)用也正在逐漸被劃為基本醫(yī)療保險的范圍之內(nèi)，每年可能都會在變動，而且變動的比較快。另一方面，城鎮(zhèn)居民大病保險恰恰是包括一些藥品目錄之外的費(fèi)用，比如器械以及非常規(guī)用藥超過一定比例，都是可以報銷的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：意見還指出，大病保險業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過政府招標(biāo)選定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。為什么選擇這種方式?有何利弊?

　　王國軍：這恰恰符合了我國社會發(fā)展的思路。十八屆三中全會以后，政府和市場之間的關(guān)系發(fā)生了新的變化。政府開始向商業(yè)保險公司，向市場購買服務(wù)。因為商業(yè)保險的效率較高，報銷的速度比較快，系統(tǒng)比較完善，人、財物的儲備也比較充足，而且經(jīng)驗非常豐富。為了保證商業(yè)保險公司實現(xiàn)保本微利，政府還出臺了一系列監(jiān)管措施，特別是招標(biāo)，都會按照流程嚴(yán)格進(jìn)行。所以從目前的經(jīng)營上來看，很多商業(yè)保險公司表面上是在虧本經(jīng)營，但是實際上他們實現(xiàn)的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了預(yù)期。這些商業(yè)保險公司通過大病保險擴(kuò)大了客戶群，搜集到了更多的信息，也擴(kuò)充了客戶群，是有利于未來的長遠(yuǎn)發(fā)展的。