銀行保險制度詳細內容

　　有消息稱，11月27日下午，人民央行召開系統內的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險制度，同時央行各地分行召開《關于召開存款保險制度相關實施工作的會議》，傳達總行存款保險制度會議精神，研究部署存款保險制度相關實施工作。

　　方正證券[1.54% 資金 研報]最新研報認為，存款保險制度將于XX年1月推出，作為利率市場化重要的一環，其推出意味著利率市場化漸行漸近，而利率市場化的推進有助于提升資金的使用效率以及改善貨幣資源配置方式。參考美國等發達國家的利率市場化進程，利率市場化制度安排是不斷改進的，從推出到完善需要相當長的時間，此外，由于市場化，很多經營不善或者風險管理不當的小銀行被破產清算，存款保險制度并不能阻礙銀行的破產，中國部分經營激進的農信社，城商行等同樣存在著破產清算的可能。對于證券市場，存款保險制度短期有助于繼續提升市場偏好，可以在一定程度上繼續兜底系統性風險，建議繼續關注金融和地產領域的投資機會。

　　存款保險制度作為利率市場化的重要一環，其推出意味著利率市場化漸行漸近。央行27日下午召開會議，將于XX年1月推出存款保險制度，這是十八屆三中全會金融改革的一項制度安排，同時伴隨著22日央行降息的同時將存款利率上浮提升至20%，利率市場化漸行漸近，資本作為最為重要的要素資源之一，利率市場化的推進有助于提升資金的使用效率。

　　存款保險制度有助于穩定金融體系，防范金融風險。XX年4萬億推出以后，工業企業、地方政府信用擴張嚴重，導致工業企業產能嚴重過剩，地方政府債務纏身，系統性金融風險的壓力在增加，而存款保險制度的推出有助于減少系統性風險的擔憂，在風險事件發生時存款保險制度可以一定程度上減少擠兌行為，并未金融結構提供一層防護層。

　　美國存款保險制度的啟示。美國存款保險制度建立于1933年，羅斯福總統簽署《1933年銀行法》提出建立聯邦存款保險制度，主要內容包括：(1)由財政部和12家聯邦儲備銀行共同出資，創辦聯邦存款保險公司，并明確了其組織、使命和職責。(2)指定聯邦存款保險公司作為國民銀行、投保州注冊銀行的清算人。美國存款保險制度在80多年的發展歷程中不斷的改進制度安排，并在上世紀80年代和XX年次貸危機的沖擊中不斷完善。

　　由于市場化，很多經營不善或者風險管理不當的小銀行被破產清算，存款保險制度并不能阻礙銀行的破產，中國部分經營激進的農信社，城商行等同樣存在著破產清算的可能，利率市場化同時意味著存款不再是無風險資產。

　　據經濟之聲《天下財經》報道， 昨天下午有媒體報道，人民銀行召開系統內的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會，研究部署在明年1月份推出存款保險制度。

　　存款保險制度呼之欲出

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來，建立一個保險機構的制度;在這種制度之下，各存款機構作為投保人按一定存款比例向這個保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金。當這些存款機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向它們提供財務救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　截至XX年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。近年來，中國政府越來越意識到存款保險制度的重要性，中共十八屆三中全會和XX年的中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。

　　很多民眾關心這個制度對大家的具體影響。央行相關負責人曾在研討會上表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或將是50萬元。也就是說，如果未來你存錢的銀行倒閉了，50萬以下存款的全額賠付;50萬以上的，可能最多也就50萬了。

　　銀行存款不“保險”嗎?

　　那么問題來了：為什么要加快建立存款保險制度?難道目前國內儲戶放在銀行的存款并不“保險”嗎?

　　第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險”。在我國，政府一直作為金融機構的最后擔保人，實行的是隱性存款保險制度，老百姓由此對銀行產生天然的信任感，紛紛把錢存入銀行;另一方面，因為政府最終買單，銀行會肆意從事高風險業務，加大道德風險，形成危機的可能性上升。

　　上海交大上海高級金融學院金融學教授錢軍說：很多人覺得銀行或金融機構都是國家的，所以它不會垮，國家總會買單的，這個是不對，投資有風險，包括存款都有風險。

　　隱性存款保險制度弊端頗多。在過去幾年中，銀行對地方融資平臺、房地產和產能過剩行業過度授信，而隨著經濟進入下行周期，不良風險開始爆發。存款保險制度的建立能夠讓銀行真正建立起風險自擔的市場意識，并且能防止單個銀行危機風波傳導至整個金融體系。

　　利率市場化進入關鍵階段

　　第二，中國的利率市場化改革已經行進至關鍵階段，下一步的深入推進需要存款保險制度來“保駕護航”。

　　交通銀行首席經濟學家連平說存款保險制度的建立是利率市場化十分重要的一個基礎和保障制度，從國外的一些普遍經驗來看，利率市場化之后，銀行業和金融業的競爭會加劇。在這種情況下，往往有的金融機構會倒閉，倒閉的時候，存款類的金融機構的儲戶利益就會受到損失，從而就會帶來市場較大的動蕩。那么存款保險制度的建立，主要就是確定一個最高的賠償額。

　　為民營銀行保駕護航

　　第三，中國正在破除金融行業壟斷壁壘，允許民間資本進入銀行等領域，然而民營銀行一旦發生問題，風險如何承擔，客觀上需要建立存款保險制度。

　　財經評論員葉檀說：如果市場向各個民營銀行開放，在開放的過程中，這些民營銀行會出現經營風險，包括內倉縮小致使銀行萬一倒閉等不可測的情況。如果是考慮到這一點的話，存款保險制度現在的出臺，也是為民營銀行保駕護航。

　　由此我們不難得出結論：國內金融改革的深化、構建金融安全網都亟待存款保險制度的“瓜熟蒂落”。不過，也不是所有人都認同這一觀點，國務院發展研究中心研究員吳慶說：我反對的原因是，監管體制的革新比存款保險更加重要。存款保險不過像是一個人身上的一頂帽子，而監管體制相當于人身上的衣服，我們現在是衣服穿錯了。對我們來說，應該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。

　　吳慶認為，應該學習“巴塞爾協議3”當中的理念：這種理念說起來很簡單，就是當一家銀行有足夠多的資本金的時候，我們的監管機構要放松對它們的監管;當一家機構資本金不足的時候，監管機構有權在它的資本金還是正數的時候，就去關閉它。如果監管機構能做到這件事情，實際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時會留下一個窟窿，需要拿錢去填這樣一種情況。所以，存款保險就成了一個多余的東西，根本用不上。

　　11月27日消息，記者獲知，27日下午，人民銀行召開系統內的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會。研究部署于明年1月份推出存款保險制度。

　　另外，當天14：00，央行各地分行召開《關于召開存款保險制度相關實施工作的會議》，傳達總行存款保險制度會議精神，研究部署存款保險制度相關實施工作。

　　27日上午，央行副行長胡曉煉就在“《財經》年會：預測與戰略”上表示，人民銀行將加快建立存款保險制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進展，已接近成熟。長達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。

　　今年下半年以來，關于相關部門將推行存款保險制度的傳言不絕于耳。近日，剛剛獲批的民營銀行華瑞銀行已經率先試水存款保險制度，承諾對50萬元以下個人存款承擔賠付責任。中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱日前曾透露，存款保險制度各項工作取得很大進展，已經接近成熟。存款保險制度再一次被人們所關注，該制度一旦全面推行起來，儲戶們該如何面對?

　　對老百姓影響幾何?筑起一道安全防線

　　對老百姓而言，存款保險制度的出臺又意味著什么?

　　十八屆三中全會審議通過的《決定》提出：在利率市場化的前提下，國家允許銀行破產，然而銀行業不同于一般行業，銀行業的生死牽涉到千家萬戶的存款安全，銀行一旦出現破產風險，就需要有存款保險制度來保障存款人利益。中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示：“存款保險做的是‘加法’，是在現有政策基礎上再給老百姓存款加一道安全防線。”他進一步解釋稱，通過設定較高的存款保險限額，使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障。如果考慮一個家庭的存款可以放在其不同成員名下，單個家庭事實上可獲得更高的存款保障。

　　從全球來看，實行有限賠付是各國存款保險制度的通行做法。此外，實行有限賠付的另一大優勢是，當銀行經營失敗時，在確保絕大多數存款人得到完全保護的前提下，在金融機構股東和管理者出局后，讓大額存款人也承擔一定風險，如此，大額存款人也就有了動力監督銀行的經營行為。

　　銀行若出問題 儲戶最高可獲賠50萬元

　　值得注意的是，在出現意外時，并非所有的存款都會得到賠償。央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。對此，業內人士普遍預計未來存款保險對單個儲戶的賠償上限應在20萬元至50萬元的區間內，即超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　此外，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構而非存款人。可見，保險存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　假設真如專家推斷，保險限額為50萬元，那么習慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現風險或將損失很多。理財專家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財降低風險的同時或許還能增加收益。

　　日前，上海首家民營銀行華瑞銀行主發起人之一美邦服飾發布公告稱，持有5%以上股份的發起人簽署《主發起人風險自擔機制的相關承諾》，提前訂立風險處置與恢復計劃。《承諾》還明確，對50萬元以下個人存款進行保險。這意味著，在存款保險制度出臺前，一旦發生風險，華瑞銀行主發起人將以出資額為上限，對50萬元以下個人存款進行賠付。換言之，一旦銀行破產，儲戶的存款損失由保險公司進行賠償。 本組稿件綜合新華、新財等

　　名詞解釋

　　什么是存款保險制度

　　金融業內人士介紹，存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　從目前各方人士釋放的信息來看，存款保險制度以下幾個方面已經達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇;根據銀行風險評級，實行差別年化費率;設定一定規模的賠付額度，如市場預計的20萬元至50萬元之間，并且按照比例賠付;存款保險制度設計“早期糾正”的功能等。