零售店工作總結（精選6篇）

零售店工作總結 篇1

　　時光飛逝，不知不覺在聯華銀珠超市已經工作近四個月了，回味這百余天的工作生涯，有心酸、有辛苦、有快樂也有收獲。聯華銀珠超市的這份工作，是我大學畢業后自己找到的第一份工作，自然加倍珍惜。在聯華的日子，是我這輩子的精神財富。

　　初到銀珠，即是年底。作為零售業者，此時段是零售業旺季中的旺季，因此初入職場的我以及我的同事們沒有任何的培訓、沒有任何的規章制度學習就直接被派往銷售第一線。那時候的我們是充滿干勁的，從我們來到銀珠，活動接連不斷，兩周年店慶，圣誕節，元旦，小年，春節，元宵，婦女節，加班都成了常態，由于長時間的一線高體力工作，很多同批的同事退縮了。而我卻堅持了下來，雖然每天都拖著疲憊的身軀回家、雖然每天都是粘床即倒、雖然起初高強度的勞動使我不斷受傷流血、雖然特別忙碌的時候必須加班加零點以后甚至更晚，但是我覺得日子過的非常充實。我們沒有被培訓，但勞動的第一線就是最有效的培訓。剛開始，我們總是碰壁，總是辦錯事。然而，在領導的包容與老同事的悉心幫助下，我們這一批人迅速的成長起來，在這忙忙碌碌的黃金季，我在實踐中從最基礎的貨品陳列規則學起，到查驗新貨。從最初的.補貨返廠單據的跑單簽字，到獨立開單。從起初的領導口述填寫補貨單，到后來的獨立根據商業系統數據填寫補貨單，并自行報貨。從起初的由領導寫單據調價我在旁觀摩，到后來根據實際情況自行填寫調價后報領導審核。從起初的一無所知到后來能給獨立完成當月當周的本區域銷售報表的分析與總結。林林總總，不一而足。

　　總之在聯華銀珠超市的三余月的工作時光里，我學會了很多：學會了一個零售業基層管理者應具備的基本知識構架及行為準則；學會了作為商業企業日常運作的基本流程：學會了處理工作中的人際關系的基本準則。在銀珠的一百天是收獲的一百天，使得初出校門的我見識到了工作的勞累、感受到了真實的社會、感受到了勞動的不易。正因為如此，在今后的工作中，我會更加努力的去工作，為實現人生自我價值，為賺取人生路上第一桶金，同時也為企業的騰飛作出自己的貢獻。

零售店工作總結 篇2

　　充滿機遇與挑戰的一年已經過去，衷心感謝各位領導一年來對我店工作的支持、監督、指導及對我個人的幫助，這一年，藥店各方面得以新的發展，各項工作順利開展和管理水平得到進一步提高，圓滿完成全年的銷售任務。

　　一、任務指標完成情況

　　1、20xx年實現銷售總額xx萬元，同比增加xx萬元，增長率為%，任務完成率為%。實現毛利xx萬元，同比增加xx萬元，增長率為%，綜合毛利率%。

　　2、各柜組經營情況比較(此處為表格)

　　銷售分析：20xx年銷售同比增長的柜組有x個，增長額為：萬，其中增長額最大的柜組是，增長銷售萬;新柜實現銷售67.94萬。銷售同比下降的柜組xx個，下降額為：xx萬元。其中：下降15.23萬，下降7.48萬，下降6.01萬。

　　毛利額分析:毛利額比去年同期增長10.77%。其中xx個柜組毛利額增長，增長額萬;新柜組增加毛利額15.17萬。毛利額增長主要是提升了柜組的經營質量。

　　3、銷售排名前20位品種(此處為表格)

　　銷售額前20位品種帶來的總銷量為萬，占總銷售的%，實現毛利額萬。

　　4、毛利額前20位品種(此處為表格)

　　分析：毛利額前20位品規帶來的總銷量為萬，實現毛利額萬，占總毛利額%。

　　二、主要工作開展情況

　　(一)品類管理工作

　　1、組織柜組學習傳達公司關于品類管理的相關內容及陳列要求。

　　2、按公司要求完成品種清理。目前我店經營品種中，共有xx個，占公司總目錄的%。其中：類xx個、類xx個、類xx個、類xx個;

　　清理動銷率低的品種xx個，20xx年銷售金額xx萬元，目前庫存xx萬元(零售價)。庫存壓力較大。

　　按要求清理現有品種價格帶。共計品種進行價格調整。

　　清理滯銷中藥品種，對中藥產品進行了清理下柜和退回。

　　(二)團購工作。完成了清涼一夏團購任務。

　　(三)促銷活動。先后開展元旦、春節、三八節、美容瘦身季、五一節活動、店慶、端午節等大型活動。開展進社區服務活動，通過免費檢測血壓血糖微量元素等定期活動，上半年新增有效會員xx人;組織完成了上半年會員積分禮品兌換工作。組織活動銷售總計萬余元，活動平均客單價達到xx元。

　　(四)繼續加強店員的培訓工作。每周的晨會轉向以培訓為主。重點是經驗交流、銷售亮點介紹、促銷政策培訓等;學習金牌店員銷售心得，參觀xx大藥房陳列，交流經驗;店員培訓繼續推進，組織了重點品種、產品培訓各一次;強化柜組內訓工作。

　　(五)基礎管理：

　　1、組織全體店員學習和傳達了20xx年零售經營目標、工作措施和管理要求，進一步統一思想。

　　2、人員的調整。按照人員優化配置的原則，確保重點柜組的要求，完成店員調整xx人次，在人員非常緊張的情況下，通過合理安排，基本滿足了經營需要。

　　3、柜組的調整與改造。完成、柜組重裝改造和陳列調整。

　　4、配合公司開展陳列競賽，柜組陳列有所改善，但柜組的現場管理整體有所改進，柜組改變效果明顯，陳列管理依然需要繼續加強。

零售店工作總結 篇3

　　一、招商銀行零售銀行業務經營情況介紹

　　招商銀行在7 年前就提出了將零售業務作為銀行未來發展的重點，在戰略和資源配置上積極傾斜，目前已經取得了良好的成果，目前招商銀行已經擁有一*600 萬張，其中有效戶數超過4800 萬戶，擁有儲蓄存款6000 多億元，平均卡均存款達到了將近1萬元，在國內銀行業中名列前茅，以830 家網點的網點數量擁有了3700 萬張信用卡，其中有效卡數為1700 萬張，有效戶數為1300 卡，戶均卡數量在1.25-1.28 張之間，從兩手客戶的貸款結構上看，50 萬元以上的“金葵花”客戶數量為70 萬戶，500 萬以上的鉆石客戶數量達到了3 萬戶，資產總額在1000 萬以上的私人銀行客戶數量達到了1.5 萬戶。高端客戶的交叉銷售率達到了4-5(國際上的指標為5-7)，而低端客戶的該指標僅為2.7-2.8，未來還有較大的提升空間，零售銀行整體的收入占比已經達到了40%，其中零售銀行非利息業務收入占比達到了零售銀行總收入的60%，零售銀行來的利潤貢獻度從20__ 年的10.9%迅速提高到21%，20__ 年5 月底已經達到了31%。

　　招商銀行零售業務的發展優勢可以總結為

　　1、較高的集約效率，網均儲蓄存款達到了8.48 億元，是行業平均水平的3 倍，這樣的存款結構使招商銀行整體的存款活期化率達到了56.73%，存款的平均成本僅僅為1.23%，網均個人貸款余額達到6 個億，是同業平均水平的5 倍多，網均非利息收入8.63 萬元，是上市銀行平均水平的5 倍，信用卡刷卡消費額位居同業第三(僅次于工行和建行);

　　2、體系化的優勢，整體零售銀行的業務管理體系分為財富管理、私人銀行、個人信貸、信用卡、渠道管理和運營作業體系，目標是打造強大的客戶綜合服務能力。

　　從招商銀行零售業務的未來發展情況看，由于傳統業務的盈利模式已經收到挑戰，零售業務增長將成為商業銀行日益重要的利潤來源，招商銀行將致力于持續打造零售銀行業務的四項能力， 分別是低成本運營能力、客戶價值挖掘能力、風險定價能力和新客戶獲取能力，最終 提高零售業務對于招商銀行整體的利潤貢獻度。

　　從低成本的運營能力看，招商銀行將通過降低人工成本、柜面流程優化、個貸流程優化和推進資源整合，提高電子銀行網上銀行替代率等手段降低銀行綜合經營成本，從持續提升客戶價值的挖掘能力看，招商銀行將通過先進的技術支持客戶識別和需求分析，同時進行多渠道協同的產品供給和跟蹤服務，并且對于客戶經理有效的激勵機制，從不斷提高的風險定價能力看，招商銀行首先將準確識別和測量客戶風險合理評估貢獻度及潛在價值，精確計量和

　　分攤運運營成本，最終通過IT 系統實現快速精確的自動定價，從新客戶的獲取能力看，招商銀行將通過客戶介紹、信用卡、營業廳、E 理財、全員推介和公私聯動等各個方面全力推進新客戶的獲取和挖掘能力，招商銀行內部制定的目標是每年保持30%以上的客戶數增長速度。

　　二、招商銀行遠程銀行和私人銀行業務

　　招商銀行遠程銀行中心成立于1999 年，是由早期的客戶咨詢服務中心演變而來的是集咨詢、交易、營銷、理財與一體的遠程中心，目前服務與招商銀行5000 多萬的零售客戶和50 多萬的批發庫戶，在深圳福田、蛇口以及成都擁有三個場地，客戶咨詢服務中心于20xx 年3 月更名為遠程銀行，目前已經發展成為集遠程柜臺、遠程助理、空中理財、空中貸款和空中商旅為一體的綜合遠程中中心，主要包括：

　　1、快易理財，包括轉賬匯款、產品購買、支付繳費和賬戶維護，

　　2、空中貸款，包括在線受理、主動授信和電子化簽約，在一年多的運營過程中，遠程交易中心已經實現了600 萬筆的交易筆數，基金銷售超過1000 億元，空中貸款授信超過60 億元，空中理財客戶超過8 萬戶，客戶總資產提升將近10%。

　　招商銀行私人銀行業務是為特定主體提供的以財富管理為核心的綜合金融服務，目前中國的私人財富市場較大而且發展較快，據招行統計，目前中國3%的客戶擁有70%的財富，0.39%的客戶擁有45%的財富，而且在金融危機期間，財富管理業務是相對穩定，具有良好收益的業務;招商銀行目前的私人銀行業務的客戶數已經達到了1.44 萬戶，管理的私人銀行客戶的資產總額達到了3000 億元以上，招商銀行私人銀行的服務特色包括：

　　1、“1+N”的專業團隊，螺旋提升的四步工作法，包括傾聽、建議、實施和跟蹤，確保客戶利益的最大化

　　2、開放式產品平臺：這是招商銀行的私人銀行業務與券商基金等第三方機構的不同，銀行完全站在公正的角度，以客觀的角度為客戶提供現金管理類、固定益類、股票投資類、另類投資(包括PE 股權、藝術品投資和葡萄酒投資基金等)、海外投資以及其他投資;

　　3、便捷的融資渠道，高額的消費易發放消費貸款，最高信用額度達到150 萬元和金融資產抵質押融資，

　　4、全球聯線的理財服務;

　　5、尊享的增值服務;

　　6、高雅尊崇的品質生活體驗。

　　三、結論：

　　1、中國銀行業傳統依靠利息業務收入尤其是對公貸款的利息業務收入的營業模式受到越來越多的挑戰，業務轉型的必要性和迫切性越來越得到銀行自身和研究界的重視，招商銀行的業務轉型和零售銀行發展明顯領先于國內同業，并且形成了自己的鮮明優勢，其中客戶基儲客戶結構等均是同業無法在短期趕超或者模擬的優勢。零售業務的發展除了能夠為銀行開辟新的收入來源和利潤來源之外，在利率市場化作為長期趨勢的大背景下，零售業務占比越高的銀行，未來的盈利能力受到的沖擊就越小，從而能夠保持銀行利潤的穩健增長和盈利能力的穩定。

　　2、從招商銀行其他方面的情況看，他的投資亮點在于：

　　1、招商銀行在降息周期的凈息差下降幅度最大，實際也說明了如果宏觀經濟真的復蘇進入升息周期之后，招商銀行凈息差的上升幅度和盈利能力的提高能力也是最快的;

　　2、在貸款規模天量增加而宏觀經濟復蘇基礎尚且不穩固的基礎上沒有輕易的釋放貸款撥備來平滑利潤波動;盈利質量良好3、收購永隆銀行之后永隆經營的逐漸改善和協同效應的逐漸發揮;

　　3、我們目前維持前期的盈利預測，預測招商銀行20__ 年實現凈利潤為366.81 億元，凈利潤的增長幅度為42.19%，不考慮可能的融資方案的每股收益為1.7 元，每股凈資產為7.2 元，，按照最新收盤價12.83 元計算，目前20__ 年的動態PE 和PB 分別為7.55 倍和1.78 倍.

　　4、20xx 年招商銀行的ROE 為21.75%，未來隨著利率市場化、傳統對公業務的發展增速可能逐漸放緩、資本要求和杠桿率要求的逐漸提高，招商銀行的ROE 在一個較長的時間內可能處于下降趨勢，但是考慮到招行零售業務發展所帶來的資產負債結構的優秀、零售業務帶來的較高盈利能力和較為穩定的中間業務收入等原因，我們認為招商銀行ROE 下降的速度和空間將明顯慢于其他銀行同業，20__ 年如果不考慮融資，我們認為招行的ROE 還有進一步上升的空間，上升動力來源于凈息差的提高和零售業務的利潤貢獻

　　度的提高，整體我們看好招商銀行在零售業務上的長期發展和持續的先動優勢，長期維持推薦評級，但是短期由于考慮到資本指引即將下發和平臺貸款的可能政策擾動，建議投資者適當謹慎。

零售店工作總結 篇4

　　回首今年，是播種希望的一年，也是收獲碩果的一年，在上級領導的正確指導下，在公司各部門的通力配合下，在我們塔坪營業廳全體同仁的共同努力下，度過了20xx年。

　　作為一名團隊長我深感到責任的重大，多年來的工作經驗，讓我明白了這樣一個道理：對于一個經濟效益好的零售店來說，一是要有一個專業的管理者;二是要有良好的專業知識做后盾;三是要有一套良好的管理制度。用心去觀察，用心去與顧客交流，你就可以做好。

　　具體歸納為以下幾點：

　　1、認真貫徹公司的經營方針，同時將公司的經營策略正確并及時的傳達給每個員工，起好承上啟下的橋梁作用。

　　2、做好員工的思想工作，團結好店內員工，充分調動和發揮員工的積極性，了解每一位員工的優點所在，并發揮其特長，做到量才適用。增強本店的凝聚力，使之成為一個團結的集體。

　　3、通過各種渠道了解同業信息，了解顧客的購物心理，做到知己知彼，心中有數，有的放矢，使我們的工作更具針對性，從而避免因此而帶來的不必要的損失。

　　4、以身作則，做員工的表帥。不斷的向員工灌輸企業文化，教育員工有全局意識，做事情要從公司整體利益出發。

　　5、靠周到而細致的服務去吸引顧客。發揮所有員工的主動性和創作性，使員工從被動的“讓我干”到積極的“我要干”。為了給顧客創造一個良好的購物環境，為公司創作更多的銷售業績，帶領員工在以下幾方面做好本職工作。積極主動的為顧客服務，盡可能的滿足消費者需求;要不斷強化服務意識，并以發自內心的微笑和禮貌的文明用語，使顧客滿意的離開本店。

　　6、處理好部門間的合作、上下級之間的工作協作，少一些牢騷，多一些熱情，客觀的去看待工作中的問題，并以積極的態度去解決。

　　現在，門店的管理正在逐步走向數據化、科學化，管理手段的提升，對店長提出了新的工作要求，熟練的業務將幫助我們實現各項營運指標。新的一年開始了，成績只能代表過去。我將以更精湛熟練的業務治理好我們華東店。

　　面對明年的工作，我深感責任重大。要隨時保持清醒的頭腦，理清明年的工作思路。

　　重點要在以下幾個方面狠下功夫：

　　1、加強日常管理，特別是抓好基礎工作的管理;

　　2、對內加大員工的培訓力度，全面提高員工的整體素質;

　　3、樹立對公司高度忠誠，愛崗敬業，顧全大局，一切為公司著想，為公司全面提升經濟效益增磚添瓦。

　　4、加強和各部門、各兄弟公司的團結協作，創造最良好、無間的工作環境，去掉不和諧的音符，發揮員工最大的工作熱情，逐步成為一個最優秀的團隊。

零售店工作總結 篇5

　　我們受公司重托來到成都，對當地的手機零售店面進行了實地的考察和學習。我們來到這里主要需要了解和學習的有以下幾個方面：店面營業模式和結構，店面營業管理及團隊建設，產品和庫存管理，人員薪酬和激勵等。

　　公司安排的是成都地區最大的一個電信業務以及終端銷售的綜合賣場，來到店里給人的第一感覺就是店面的布展非常緊密但不凌亂，給人一種很舒服的感覺，店內銷售人員的狀態也非常的飽滿，(起初我認為這種飽滿的精神狀態一般人不會維持太久，后來事實證明我錯了)不難看出這背后必定有一個非常優秀的管理者來支撐。

　　該店布展方面設有業務受理臺，環島式手機柜臺，品牌手機專柜，實機體驗桌，演示專區，增值配件專區，客戶休息區等區域。布展安排非常合理舒適，功能齊全，能夠有效的滿足到店的不同客戶的業務辦理,終端的體驗和購買需求。另外就是店面人員結構和分配，店面銷售經理一人，終端銷售主管和業務銷售主管各一名，終端銷售組長和業務銷售組長各兩名，店員及業務員若干。人員管理實現了分層管理，讓更多的人學習著負起責任來，給一部分人一個很好的鍛煉和發展的空間，對個人來說自身得到了一定的提升，對公司的發展來說，提前儲備了實戰型的管理人才。人員營業管理方面實行輪崗原則，管理崗位，終端銷售，業務辦理之間的輪崗，目的是為了培養電信業務零售店內每一個崗位人員都能成為業務，終端，管理，增值業務的綜合性人才。店面人員運用遵循一個叫12321的原則。

　　1個領軍的人物，就是店長，該崗位必不可少，決定團隊的業績和發展。

　　2個銷售精英，是團隊銷售業績的保證。

　　3個中游銷售，是團隊發展的根本。

　　2個培養對象，銷售業績一般，但執行力服從力較高。

　　1個不穩定，銷售業績較差，隨時可能被淘汰，可刺激其他員工業績的提升。

　　這個原則應該是團隊建設的根本要求,另外團隊建設應抓住團隊成員的性格和技能的優缺點進行互補，這個工作店長的角色就非常重要了，要積極主動的去發現問題并解決，針對員工進行溝通和引導，并要針對不同對象應有不同的方法。做好溝通引導工作的跟進，實時了解工作的進展和效果。把工作做到頭，做到底，直至有一個滿意的結果。

　　另外一個方面就是致力于團隊執行力的提高，要有嚴格的管理，明確的目標，快速的反應。一個優秀的的團隊必定有著很高的執行力，舉個例子：就像大將軍帶兵打仗，如果沒有一個能夠嚴格執行命令的軍隊，指東打西，結果必定是失敗，如果想贏，必然是全軍孤注一擲，勁兒往一處使。所以執行力對銷售管理乃至各行各業的管理工作都尤為重要，所以在未來的工作當中，根據人員、環境、制度等因素重點關注執行情況，和如何提高。

　　接下來說一下店長崗位的理解和職責，對于一個店長來說，是一個團隊的領導者，一個店面的經營者，必須牢記自己應當擔任的角色，并盡自己所能做好各角色的責任，這樣才能帶好團隊。

　　店長的角色：

　　1、代表著：代表公司處理店面的日常工作，代表公司與員工交流，站在公司的立場上，盡可能的維護公司的利益，強化管理，實現公司的利潤目標。

　　2、執行者：對于公司的政策貫徹執行，是店面正常運營的保障，對公司的管理規范、經營標準、產品價格政策和經營目標，必須忠誠的執行。

　　3、指揮者：店面如果是前沿陣地，店長就是指揮官。應有全局意識控制和運用一切有利的資源，發揮最高效用。

　　4、激勵者：店員士氣的激勵，當店員工作激情不高時，應時刻激勵店員保持高昂的斗志，保證店員良好的工作狀態，提高店員責任心和進取心。(前面說到，成都新華廳的銷售人員，總是有很高的銷售激情和意識，就是因為店長激勵者的角色做的相當到位)

　　5、經營者：對店面的各項銷售數據進行統計和分析，根據數據做出正確決策，提高銷售利潤。

　　6、目標實現者：店面管理只有實現更高的利潤，才能體現店長的價值，應該時刻關注利潤目標實現與否，這關系到一個店面的生死存亡，應根據利潤的完成情況，及時調整營銷策略，以完成利潤目標。

　　還有要充當培訓者和協調者對店面管理運營展開一系列的工作。

　　店長的職責簡單的說就是，在有序的做好的店面日常管理的前提下，做到利潤最大化。

　　在實際銷售當中，也認識到了一些比較好的觀念，學習期間通過和當地王店長的交流得到一個數據，該店月平均手機毛利在35萬左右其中增值配件達到了5萬，占比將近15%另外他的終端銷售的單機毛利更是達到了360-480之間，我問到了增值配件的銷售該如何開展呢?首先是產品的豐富性，店員的銷售意識(這個方面還是需要店長的重點關注和督促，讓店員形成一種習慣，積極主動的去引導銷售，讓增值配件的銷售形成店員銷售流程中必走的一個環節)，還有就是銷售的引導，(店員在銷售過程中做到100%的引導消費，不要總有一種又要從客戶兜里掏錢的心態，感覺客戶一定會拒絕。要一心站在在客戶的角度來引導，重點強調您購買的這件商品能夠給您帶來什么而不是失去了什么)

　　終端單機毛利數據應該是一個店面乃至一個公司的所有部門管理和運營所圍繞的中心中的中心，影響這個數據的有以下三個因素：

　　消費理念：就是店面所在的某個城市，地區，商圈，所針對的消費群體整體的一個消費水平和理念，這個因素也會隨著社會發展，環境的影響，需求的提高等諸多因素所改變。

　　重點在于自身原因，店面引導消費的能力和產品的多元化是需要我們考慮和提高的，充分利用市場及自有資源針對單毛的提高做出有效的措施和方案。

　　本次學習報告僅對經營管理方面做出基本總結和認識，將來工作的一個大的方向，必然還有很多沒有說到和學到的東西，在工作其他方面的一些技巧還需要在實際操作中學習和研究，望公司領導在以后的工作中多多指導，多多鞭策，能讓我有一個更好的提高，也愿為公司付出更多的力量。

　　在這里非常感謝公司給我這次學習和提高的機會!!!

零售店工作總結 篇6

　　近年來，零售銀行業務已越來越成為國內各家商業銀行的重點業務。幾家大型銀行更是紛紛提出要打造成為“中國第一”、“國內最大”、“國際一流”零售銀行的戰略目標。

　　可以預見，國內銀行業今后在零售業務領域的競爭將越來越激烈。本文擬從零售業務的特點來探討其業務創新與管理的要義。

　　零售業務具有服務對象廣泛、客戶需求多樣和業務粘合性較強等特點。

　　零售銀行業務的特點、范圍、業務種類及運作模式，不同的國家，不同的銀行，都有各自的詮釋。但總體來看，零售銀行業務具有以下幾個特點：

　　服務對象廣泛。如果把零售業務定位在個人金融業務，即所有的自然人均是銀行的服務對象。而像新加坡商業銀行則將其零售業務定位于個人金融業務和中小公司、企業的業務，它的服務對象就更為廣泛了。 客戶需求多樣。零售業務的服務對象遍及各個階層，客戶的經濟情況不同、偏好不同，對銀行金融業務的需求也不同。因此需要“量體裁衣”，為客戶提供多樣化的零售金融產品。現在，大部分商業銀行都已經將零售業務從傳統的存款、貸款、匯款，擴展到個人投資、理財、證券、保險和代收代付等多種領域。 業務粘合性較強。境外的商業銀行注重培養其“終生客戶”。如，新加坡DBS銀行對新入學的小學生每人免費贈送該行已存入1元錢的存折一個，希望學生今后成為DBS銀行的“終生客戶”。又如，香港、新加坡銀行個人住房按揭貸款競爭激烈，其奧秘不僅在于個人住房按揭貸款安全性好、收益性高，更在于銀行是在爭奪“終生客戶”。比如一客戶在某銀行辦理了30年個人住房按揭貸款，那么30年內，銀行有更多的營銷機會，可以成為其存款、金融咨詢、法律服務和財產保險等一系列金融業務的主辦行，從而培育其成為一個長期客戶。

　　市場競爭激烈。零售業務的服務對象廣泛，單筆業務平均金額小，產品種類多，更新快，產品同質性強，模仿復制容易。加上網上銀行、手機銀行等業務的普及，使跨行轉賬變得越來越容易，客戶的流動性也進一步增強，很容易從一家銀行流向另一家銀行，穩定性較差。以理財產品為例，如果一家行的收益率高，馬上就會吸引一批新的客戶，這也在一定程度上導致了銀行間的競爭加劇，利潤空間變小。 安全性相對較高。零售業務由于客戶群體廣泛，風險相對分散，加上個人貸款業務一般均以抵押、質押為主，資金安全比較有保障。個人中長期貸款，如住房按揭貸款、汽車貸款、信用卡分期等，均實行分月歸還，便于銀行掌握情況，防范風險。

　　當然，零售業務的系統性風險仍不容忽視。如近幾年發生的韓國信用卡危機、美國次貸危機引發經濟衰退，導致消費信貸和信用卡業務風險集中暴露等。

　　當前國內零售銀行業務的發展面臨市場基礎薄弱、競爭區域局促、營銷能力不足等問題。

　　近年來，國內零售銀行市場已初步形成，但仍是一個新興的初級市場。主要表現在以下幾個方面： 市場基礎薄弱。客戶對金融理財的認識仍然有限，往往盲目追求高收益，而缺乏成熟的理財觀。銀行能提供的理財產品不夠豐富，個人客戶經理的專業水平和實踐經驗有限。

　　競爭區域局促。目前，各銀行的競爭主要集中在產品領域，產品的創新往往被快速復制，基金代銷、受托理財、個人按揭以及個人外匯買賣，無論哪種產品，一家銀行推出后，不到半年，其他銀行紛紛效仿，致使任何一家銀行在產品創新上都很難取得超越的或持久的領先地位。

　　營銷能力不足。隨著金融機構多元化、業務綜合化和信息披露完善化，使得在銀行和客戶的博弈關系中，客戶的弱勢地位已發生根本轉變。客戶服務需求的日益多元化、個性化，導致客戶營銷失敗或客戶流失的風險越來越高。

　　在上述市場環境的制約下，零售銀行業務的發展面臨較大的瓶頸，在市場競爭加劇、客戶流動性強的形勢下，銀行的創新能力尚不足。

　　銀行應從零售業務的特點出發，更多地運用“零售”的方法來營銷、管理和創新零售業務。

　　目前，國內銀行多已把零售業務作為戰略轉型的重點，在具體的業務發展策略上，也不斷進行管理和創新的改進。但總體而言，與國際一流銀行業務品牌相比，國內銀行零售業務規模增長速度、競爭力、品牌知名度等方面都有待提高。

　　筆者認為，零售銀行應該從零售業務的特點出發，更多地吸收和借鑒世界一流的零售企業（而不局限于金融企業）的發展經驗，運用零售的方法來營銷、管理和創新零售業務。

　　深化以客戶為中心的理念。近年來，國內銀行紛紛提出建立流程銀行架構，打造核心競爭優勢的發展理念。其中對于流程銀行的首要定義就是：以客戶為中心，即以為客戶提供方便快捷的優質服務為目的，構建業務管理架構，設計業務流程，并加以動態優化。

　　然而，筆者認為，從客戶的角度出發，提供“方便快捷的優質服務”并不應該是零售銀行的最終目的。當前，銀行與客戶的業務接觸很多都是交易性的，因此應把工作重點集中在交易效率上，而不僅僅是服務和銷售。從華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）的內設“商店”以及麥當勞、肯德基設置的兒童游樂中心中，國內零售銀行可以學習到的是：零售金融中心應該是客戶愿意去的地方，而并非不得不去的地方。這就要求銀行在使用產品吸引客戶的同時，還要運用良好的金融服務體驗來留住客戶，通過感官、情感、思考、行動等方面來塑造和提升客戶體驗感，從而真正打造本行特色的零售業務品牌。

　　實施產品創新和細分市場匹配策略。產品創新應以滿足客戶現有需求或激發客戶潛在需求為目的。在市場發展初期，零售業務產品既要滿足客戶需求，也要引導和培養客戶的合理需求。產品創新必須與客戶細分相結合。

　　舉例來說，為什么在超市里，牙膏和牙刷總是排放在一起呢？在結賬的出口處總會排放口香糖之類的小玩意供客戶購買呢？一種新口味的兒童餅干會在哪些地方進行試吃推銷呢？這就是零售商對細分市場的良好把握。

　　由此，銀行應該進行以營銷為導向的客戶數據收集工作，建立能夠有效進行客戶數據挖掘的數據倉庫，并輔以相應的營銷分析系統，使得數據在前臺輸入后能夠及時有效地進行分析。同時，要重視產品與市場細分的匹配。例如，類似信用卡這樣的基礎產品是很難體現產品的差異化的，然而通過為目標人群提供組合產品，或采取相應的促銷手段，或打造更為順暢的渠道，則可以體現出零售銀行服務的差異化特征。 目前國內銀行在零售產品交叉銷售方面，仍有許多值得改進的地方。如針對不同客戶群體進行調查以了解其對零售產品組合的興趣點，再通過細分客戶群體設計產品組合，對交叉銷售的產品發布和營銷技巧進行定期培訓等。

　　有效推進產品創新。創新與管理存在一種潛在沖突：創新過程中強調的是主體性、獨特性、自主性和對話，但現實中管理者往往習慣于將“人”看作實現目標的工具與手段，這就需要銀行在企業文化中進一步強調以人為本的氛圍，培養員工強烈的角色意識和職業操守；培養具有嚴守規則、公平競爭、積極參與、尊重對手的運動員精神；培養公心、謙恭、利他的團隊精神。

　　筆者個人建議，國內銀行尤其是大型銀行，可嘗試在系統內部建立新產品業務平臺和開放式的協同創新團隊。如，可在省級分行內部網站建立一個新產品創意開發園地，每一個通過審核的創意都可在該行內公開招募開發團隊，由員工根據自身的業務專長和興趣選擇參與產品創新項目，而不是將任務簡單地分配到各個支行和部門。在此基礎上，每個項目小組都通過公開評審申請開發基金，分行給予一定的資源支持，從而最大限度地發揮人力資本要素的創新作用。

　　推進以客戶為中心的流程再造。現代營銷學之父菲利普·科特勒對全方位營銷的定義是“公司將創業資源的安排、供應鏈的管理和客戶關系管理等信息能量整合在一起，以換取市場上的更大成功。”所以說，以客戶為中心是企業成功的關鍵，企業營銷的重點必須放在客戶身上。而零售銀行的業務開展更是如此。國內銀行根據客戶價值貢獻度來重新改造各項業務流程是必由之路。

　　波士頓咨詢公司對國際大型零售銀行的業務流程重組建議是

　　第一，將每個產品“端對端”流程中相似的流程步驟進行組合，著重根據業務范圍和性質進行流程組合。

　　第二，對于組合好的流程步驟，對其共同性程序進行評定。

　　第三，對共同性業務進行標準化處理。

　　第四，將流程步驟結合，形成流程模塊。

　　第五，評價模塊之間的戰略相關運作相關性。

　　第六，深入了解銀行在信息系統、法律和監管方面所受的限制。第七，為每個流程設計特定的信息系統工具。

　　借鑒其經驗，結合國內實際，筆者認為國內銀行可從客戶的需求出發，從以下幾方面進行零售業務流程再造：建立面向客戶需求的、以細分市場為基礎的組織架構；設立專家隊伍對銷售隊伍進行專業支撐；建立專門的客戶管理團隊；設立品牌推廣部門；建立跨產品系列的綜合獎勵制度。