淺析《個人貸款管理暫行辦法》

　　1.不會抬高個貸門檻

　　《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。在貸款用途方面，強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前(20xx年)的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。

　　同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業銀行可按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。

　　2.實貸實付監控用途

　　《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險;同時可以防止“頂冒名”等違規損害借款人利益情況的出現，切實保護借款人合法權益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構而言，這會增加業務操作環節及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風險，將確保信貸質量，綜合效益也將得到提高。

　　3.面談制度防范風險

　　國際個人貸款業務慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風險。因此，《辦法》進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。

　　4.信用卡透支不適用

　　根據銀監會規定，銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行該《辦法》;信用卡透支不適用該《辦法》。

　　銀監會將給銀行業金融機構3個月的準備期，督促其按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

　　1.規定了不適用的業務范圍

　　《辦法》規定銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行本辦法;信用卡透支不適用本辦法。

　　2.給予了銀行業金融機構三個月的準備期

　　銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

　　3.密切跟蹤《辦法》執行情況

　　《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，切實提高銀行業金融機構個貸管理水平。

　　下面是辦法全文

　　《個人貸款管理暫行辦法》

　　第一章 總則

　　第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

　　第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構(以下簡稱貸款人)經營個人貸款業務，應遵守本辦法。

　　第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

　　第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

　　第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

　　第六條 貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

　　第七條 個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

　　貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

　　第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。

　　第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。?

　　第二章 受理與調查

　　第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：

　　(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;

　　(二)貸款用途明確合法;

　　(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;

　　(四)借款人具備還款意愿和還款能力;

　　(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

　　(六)貸款人要求的其他條件。

　　第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

　　第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。

　　第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容：

　　(一)借款人基本情況;

　　(二)借款人收入情況;

　　(三)借款用途;

　　(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　　(五)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

　　第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。

　　貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　第十七條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

　　通過電子銀行渠道發放低風險質押的貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。 ?

　　第三章 風險評價與審批

　　第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

　　貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

　　第二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

　　第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。

　　第二十二條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。 ?

　　第四章 協議與發放

　　第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

　　第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

　　第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。

　　借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。

　　第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

　　按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

　　以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

　　第二十七條 貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

　　第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

　　第五章 支付管理

　　第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

　　貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。

　　第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

　　貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

　　第三十二條 貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

　　第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　　(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;

　　(三)貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　　(四)法律法規規定的其他情形的。

　　第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

　　貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 ?

　　第六章 貸后管理

　　第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

　　第三十六條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

　　第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

　　第三十八條 貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

　　第三十九條 經貸款人同意，個人貸款可以展期。

　　一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

　　第四十條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。

　　對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。?

　　第七章 法律責任

　　第四十一條 貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

　　(一)貸款調查、審查未盡職的;

　　(二)未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的;

　　(三)借款合同采用格式條款未公示的;

　　(四)違反本辦法第二十七條規定的;

　　(五)支付管理不符合本辦法要求的。

　　第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

　　(一)發放不符合條件的個人貸款的;

　　(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規定的;

　　(三)違反本辦法第七條規定的;

　　(四)將貸款調查的全部事項委托第三方完成的;

　　(五)超越或變相超越貸款權限審批貸款的;

　　(六)授意借款人虛構情節獲得貸款的;

　　(七)對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的;

　　(八)嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

　　第八章 附則

　　第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

　　銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

　　信用卡透支，不適用本辦法。

　　第四十四條 個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

　　第四十五條 貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。

　　第四十六條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

　　第四十七條 本辦法自發布之日起施行。