P2P管理暫行辦法需要注意的十個(gè)要點(diǎn)
昨日下午，銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)在京召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”)進(jìn)行概述和答記者問(wèn)，之后正式發(fā)布了辦法，咱們一起來(lái)學(xué)習(xí)研究一下，為P2P平臺(tái)合規(guī)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。下文是小編為大家收集的相關(guān)信息，僅供參考!
P2P管理暫行辦法十個(gè)要點(diǎn)
1.法律層級(jí)。部門(mén)規(guī)章，具體由銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布。整個(gè)部門(mén)規(guī)章共有：八章，分別是總則;備案管理;業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理;出借人與借款人保護(hù);信息披露;監(jiān)督管理;法律責(zé)任;附則。這個(gè)位階的部門(mén)規(guī)章，對(duì)于P2P平臺(tái)脫敏具有重要意義，刑法第176條非法吸收公眾存款罪的前提條件“違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定”，自此終結(jié)，也就是說(shuō)本辦法的正式頒布，使得P2P平臺(tái)不具有“違法性”，在“公開(kāi)性”、“利誘性”、“社會(huì)性”都符合的情況下，因?yàn)椴痪邆溥`法性而不能被認(rèn)為是犯罪。
2.網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵和外延。本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)�(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介，提供服務(wù)為：為實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、信貸撮合等服務(wù)。請(qǐng)注意，去年，民間借貸司法解釋就承認(rèn)了“企業(yè)與企業(yè)之間的借貸合同有效”，這就為本辦法的出臺(tái)提供了法律依據(jù)，但是我們要注意“企業(yè)間借貸”有個(gè)例外，那就是“不能以此為業(yè)”，也就是說(shuō)企業(yè)之間的借貸，可以使偶發(fā)性的，但不能是長(zhǎng)期以往以借貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)，否則，合同效力有瑕疵。如果主合同出現(xiàn)效力瑕疵，之后衍生出來(lái)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的法律架構(gòu)將不穩(wěn)定。而網(wǎng)貸P2P只是一個(gè)居間人，不能參與到借貸交易中去，從“應(yīng)然”角度講，不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)上述合同瑕疵問(wèn)題，但“實(shí)然”角度看，有些P2P的關(guān)聯(lián)公司就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的第一手，其借貸合同法律效力直接影響后手。
3.余額上限。辦法規(guī)定了，借款人在同一平臺(tái)的借款余額上限。具體而言，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸余額上限不超過(guò)20萬(wàn)元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超過(guò)100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)100萬(wàn)元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款總余額不超過(guò)500萬(wàn)元。對(duì)于自然人余額上限，主要是考慮我國(guó)法律制度未涉及個(gè)人破產(chǎn)制度，自然人債務(wù)聚集過(guò)多會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人生活，大規(guī)模出現(xiàn)將嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定;企業(yè)和其他組織，由于有其他融資渠道，不宜在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸過(guò)多。從功能角度講，信息中介與信用中介一樣都完成了“企業(yè)融資”，前者輕資產(chǎn)自身無(wú)償付義務(wù);后者重資產(chǎn)自身有一定償付義務(wù)，應(yīng)該說(shuō)后者的風(fēng)控能力和實(shí)際“兌付”能力更優(yōu)。
4.備案登記代替風(fēng)傳“牌照制”。與之前辦理順序不同，備案應(yīng)當(dāng)是取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，到工商登記注冊(cè)地的地方監(jiān)管部門(mén)備案登記，地方監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)?shù)怯洠?qǐng)注意這里用詞為“應(yīng)當(dāng)”，與“可以”不同，這也是為了防止權(quán)力尋租，地方監(jiān)管部門(mén)還要對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類(lèi)、及時(shí)公示。備案后，還需要ICP許可，沒(méi)有許可不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。這里要區(qū)分ICP許可和ICP備案，一言以蔽之，前者更難。對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類(lèi)的具體細(xì)則另行規(guī)定，這也許是因?yàn)閷?shí)務(wù)中有因?yàn)樵u(píng)估分類(lèi)引發(fā)的民事訴訟，監(jiān)管層想再行研究細(xì)節(jié)后制定。
5.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)義務(wù)。與普通居間人相較，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行更多義務(wù)：信息采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布、融資咨詢(xún)等;借貸雙方真實(shí)性和項(xiàng)目真實(shí)性、合法性;反欺詐;投資人教育;報(bào)送債權(quán)債務(wù)信息;不得賣(mài)信息;反洗錢(qián)、反恐怖融資;配合防范查處金融違法犯罪工作;信息內(nèi)容管理及網(wǎng)絡(luò)信息安全;銀監(jiān)會(huì)和省級(jí)政府規(guī)定的其他義務(wù)。
6.禁止行為。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身或不得接受委托從事：自融、資金池、自擔(dān)和保本保息、線下推介、發(fā)放貸款、期限錯(cuò)配、發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品、ABS或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓;捆綁銷(xiāo)售;虛假宣傳和損害他人商譽(yù);高風(fēng)險(xiǎn)融資;股權(quán)眾籌和實(shí)物眾籌;其他。主要看點(diǎn)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓被限制，將多種債權(quán)混搭打包后出售的方式被明令禁止，ABS而來(lái)，信托和基金份額打散等方式轉(zhuǎn)讓債權(quán)也被叫停。高風(fēng)險(xiǎn)融資主要是指：投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、其他衍生品，在P2P合規(guī)整改中，應(yīng)當(dāng)注意借款人的“借款用途”是否合規(guī)，需要請(qǐng)借款人特別聲明。
7.線下銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)可解散。
8.智能“投顧”之網(wǎng)貸版。與征求意見(jiàn)稿不同之處，辦法第二十五條默許了“概括授權(quán)”的合規(guī)性，但具體到實(shí)踐中來(lái)，金融消費(fèi)者如果出現(xiàn)不看細(xì)項(xiàng)就點(diǎn)擊同意，然后損失錢(qián)款可能還是會(huì)引發(fā)民事訴訟。我們斷定，未來(lái)一定有類(lèi)似司法案例出現(xiàn)。
9.信息披露。對(duì)于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)本身，即P2P平臺(tái)自身而言，信披內(nèi)容較為統(tǒng)一;但是對(duì)于融資信息披露，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等法律法規(guī)的規(guī)定。這就意味著，在不同網(wǎng)貸商業(yè)模式下，信披的內(nèi)容會(huì)有所不同，個(gè)人消費(fèi)、房貸車(chē)貸、學(xué)費(fèi)貸、供應(yīng)鏈金融，各家情況不同，地方金融監(jiān)管部門(mén)及自律組織將按照實(shí)際情況，制定相應(yīng)細(xì)節(jié)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
10.重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送。為防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生重大事件后，應(yīng)當(dāng)采取應(yīng)急措施和向地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告：重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);自身及董監(jiān)高重大違規(guī)違法;因欺詐被訴。這就要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身需要設(shè)置“應(yīng)急預(yù)案”，出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)后，及時(shí)向地方金融監(jiān)管機(jī)關(guān)匯報(bào)。我們認(rèn)為，在實(shí)際生活中，可以做擴(kuò)大解釋?zhuān)恍┚W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被合作機(jī)構(gòu)欺詐等重大危機(jī)事件，也應(yīng)當(dāng)報(bào)送地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。