北京市小額貸款公司試點如何實施

　　北京市小額貸款公司試點實施辦法具體內容是什么?相信大家還沒了解太清楚。下文是北京市小額貸款公司試點實施辦法，歡迎閱讀!

北京市小額貸款公司試點實施辦法完整版全文

　　第一章　總則

　　第一條　為有效配置金融資源，引導資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)〔20xx〕23號)的要求，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

　　第三條　小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

　　第四條　小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險;合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

　　第五條　市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責本市小額貸款公司試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調、審批、監(jiān)督與風險處置。

　　在本市設立小額貸款公司，應經(jīng)市主管部門的審查批準。

　　第六條　凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區(qū)、縣范圍內開展小額貸款公司試點工作。

　　各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風險處置的第一責任人，負責小額貸款公司籌建、開業(yè)初審;負責日常監(jiān)督管理;負責小額貸款公司的風險處置。

　　各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。

　　第二章　小額貸款公司的設立、變更、備案和注銷

　　第七條　小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業(yè)注冊的有關規(guī)定。未經(jīng)批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。

　　第八條　設立小額貸款公司應具備以下條件：

　　(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程;

　　(二)股東符合法定人數(shù);

　　(三)單一最大股東(包括其關聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%;

　　(四)有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納;

　　(五)小額貸款公司的股東資格應當符合法律法規(guī)和市有關部門規(guī)定的條件;

　　(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員;

　　(七)具備相應專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的工作人員;

　　(八)必要的組織機構和管理制度;

　　(九)符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施;

　　(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件;

　　(十一)市主管部門認為必要的其他條件。

　　第九條　建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設立和變更股東時，區(qū)縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯(lián)關系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

　　信用評估機構出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。

　　第十條　申請設立小額貸款公司，應當先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

　　(一)籌建申請書。申請書應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、機構性質、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設立的目的;

　　(二)可行性研究報告。包括對當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業(yè)務發(fā)展計劃，風險處置預案等;

　　(三)籌建工作方案。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業(yè)人員配置，內控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人的基本情況，經(jīng)授權的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案;

　　(四)出資人關于出資設立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本金、股本結構，出資人出資額與占股份比例，出資人的權利義務等;

　　(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔風險、自覺遵守國家及本市相關規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書;

　　(六)出資人之間的關聯(lián)關系情況說明及相關證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權將受到限制的承諾;

　　(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項;擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書;董事會或股東(大)會會議關于同意出資設立小額貸款公司的決議;最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表;

　　(八)自然人股東的姓名、身份證復印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書;

　　(九)聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編);

　　(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書;

　　(十一)市主管部門要求的其他材料。

　　第十一條　區(qū)、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。

　　區(qū)、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。

　　市主管部門應在收到設立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。

　　申請人憑批準籌建文件到擬設小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領取開業(yè)申請表。

　　第十二條　申請人應自批準籌建之日起3個月內完成籌建工作，并提交設立申請。在規(guī)定期限內未完成籌建工作的，應當說明理由，經(jīng)擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準，報經(jīng)市主管部門，可以延長1個月。在延長期內仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。

　　第十三條　在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內，申請人應當將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

　　(一)設立申請書。申請書應當載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設立條件等基本信息，及其他需要說明的情況;

　　(二)籌建工作報告。內容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設立要求等;

　　(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程;

　　(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機構代碼)、出資額以及股份比例;

　　(五)主要管理制度和組織機構圖;

　　(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料;

　　(七)法定驗資機構出具的驗資證明;

　　(八)營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料;

　　(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明;

　　(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編);

　　(十一)律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書;

　　(十二)市主管部門要求的其他材料。

　　區(qū)、縣主管部門自收到完整設立申請材料之日起15個工作日內審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區(qū)、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。

　　第十四條　市主管部門批準設立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

　　第十五條　擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：

　　(一)無犯罪記錄和不良信用記錄;

　　(二)具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經(jīng)濟管理工作5年以上;或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上;

　　(三)具備與履行職責相適應的專業(yè)知識與能力;

　　(四)擬任總經(jīng)理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。

　　對不完全符合上述條件的擬任高級管理人員，小額貸款公司申請人認為其具備擬任職務所需知識、經(jīng)驗和能力的，可向區(qū)縣主管部門提交個案申請。由區(qū)縣主管部門上報經(jīng)市主管部門核準。

　　第十六條　經(jīng)各區(qū)、縣主管部門審核和市主管部門批準，小額貸款公司可設立分支機構，具體辦法另行規(guī)定。

　　第十七條　小額貸款公司應在批準開業(yè)之日起5個工作日內向本市公安機關、北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部報送相關材料。

　　第十八條　小額貸款公司在當?shù)囟悇詹块T辦理稅務登記，并依法納稅。

　　第十九條　小額貸款公司有下列變更事項之一的，在工商登記變更前須經(jīng)區(qū)、縣主管部門報市主管部門批準：

　　(一)變更名稱;

　　(二)變更注冊資本;

　　(三)變更住所;

　　(四)變更業(yè)務范圍;

　　(五)變更股東;

　　(六)變更董事及高級管理人員;

　　(七)變更章程;

　　(八)變更組織形式;

　　(九)合并、分立;

　　(十)市主管部門要求申報的其他變更事項。

　　小額貸款公司發(fā)生以上變更事項，經(jīng)區(qū)縣主管部門初審報市主管部門批準后，持市主管部門批準材料到工商行政管理機關辦理變更登記備案手續(xù)。

　　第二十條　小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產(chǎn)兩種情況。

　　小額貸款公司可因下列原因解散：

　　(一)公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn);

　　(二)股東(大)會決議解散;

　　(三)因公司合并或者分立需要解散;

　　(四)依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關閉或者被撤銷;

　　(五)人民法院依法宣布公司解散。

　　小額貸款公司解散，依照公司法進行清算和注銷。

　　小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照企業(yè)破產(chǎn)法實施破產(chǎn)清算并注銷。

　　第二十一條　小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄，符合規(guī)定條件的，可在股東自愿的基礎上，按照中國銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

　　第三章　股東資格及義務

　　第二十二條　小額貸款公司的股東應為境內的自然人、企業(yè)法人或其他社會組織，其中最大股東應為小額貸款公司所在區(qū)縣的自然人、企業(yè)法人或其他社會組織。

　　有犯罪記錄和不良信用記錄者，不得成為小額貸款公司股東。

　　第二十三條　境內企業(yè)法人作為小額貸款公司股東的，應符合以下條件：

　　(一)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格;

　　(二)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄;

　　(三)財務狀況良好，入股前一完整會計年度盈利;

　　(四)入股資金來源合法，為真實自有資本，不得以借貸資金或他人委托資金入股;

　　(五)有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力;

　　(六)市主管部門要求的其他條件。

　　第二十四條　境內自然人作為小額貸款公司股東的，應符合以下條件：

　　(一)有完全民事行為能力;

　　(二)有良好的社會聲譽和誠信記錄;

　　(三)入股資金來源合法，為真實自有資產(chǎn)，不得以借貸資金或他人委托資金入股;

　　(四)市主管部門要求的其他條件。

　　第二十五條　境內其他社會組織投資入股小額貸款公司的，應符合國家對其他社會組織投資管理的相關規(guī)定，具備良好的社會聲譽和誠信記錄，具備投資主體資格，具有資金實力，不得以借貸資金或他人委托資金入股。

　　第二十六條　小額貸款公司股東不得虛假出資或者抽逃資本。小額貸款公司不得接受本公司股份作為質押權標的。小額貸款公司股東在公司設立后3年內不得轉讓、質押其持有的股份。

　　第四章　小額貸款公司的資金來源

　　第二十七條　小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金及經(jīng)國家有關部門同意的其他資金來源。

　　第二十八條　在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定。

　　第二十九條　小額貸款公司應向人民銀行營業(yè)管理部申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送人民銀行營業(yè)管理部和北京銀監(jiān)局，并跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

　　第五章　小額貸款公司的業(yè)務范圍和資金運用

　　第三十條　在試點階段，小額貸款公司的業(yè)務范圍限定在注冊所在區(qū)、縣行政區(qū)域內發(fā)放貸款。

　　第三十一條　小額貸款公司可自主選擇貸款對象，在試點階段，每年向三農(nóng)方面發(fā)放的貸款金額不得低于全年累計放貸金額的70%。

　　第三十二條　小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶、微型企業(yè)、中小企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的3%。

　　第三十三條　小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為中國人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

　　第三十四條　貸款合同參照銀行貸款的標準化合約，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

　　第六章　小額貸款公司的公司治理

　　第三十五條　小額貸款公司的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

　　第三十六條　小額貸款公司應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、高效、靈活的組織機構。完善股東(大)會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序。

　　第三十七條　小額貸款公司設總經(jīng)理1名，根據(jù)需要設副總經(jīng)理1至3名。

　　小額貸款公司董事會應對總經(jīng)理實施年度專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報市和區(qū)縣主管部門。總經(jīng)理、副總經(jīng)理離任時，須進行離任審計。

　　第三十八條　小額貸款公司董事和高級管理人員對小額貸款公司負有忠實守信義務和勤勉盡責義務。

　　董事違反法律、法規(guī)或小額貸款公司章程，致使小額貸款公司形成嚴重損失的，應對公司承擔相應賠償責任。

　　總經(jīng)理、副總經(jīng)理違反法律、法規(guī)、公司章程或超出董事會授權范圍做出決策，致使小額貸款公司遭受嚴重損失的，應對公司承擔相應賠償責任。

　　第三十九條　小額貸款公司董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設置專業(yè)委員會，提高決策能力和管理水平。

　　第四十條　小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育良好的企業(yè)文化。

　　第七章　小額貸款公司的內部控制

　　第四十一條　小額貸款公司應根據(jù)各類貸款業(yè)務的性質和特點制定相應的貸款管理規(guī)章，并針對貸款業(yè)務的盡職調查、審批、授權授信、貸后檢查、風險管理、關聯(lián)交易、違規(guī)處罰等內容建立健全相關的業(yè)務流程和操作規(guī)范。

　　第四十二條　小額貸款公司的金融服務創(chuàng)新應在審慎經(jīng)營和合法規(guī)范的基礎上進行，周密考慮業(yè)務創(chuàng)新的法律性質、操作程序、經(jīng)濟后果等，嚴格控制新業(yè)務的法律風險和運行風險。

　　第四十三條　小額貸款公司應當按照我國反冼錢的有關規(guī)定逐筆記錄和保存單筆或者當日累計交易相當于20萬元人民幣數(shù)額以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支記錄。

　　第四十四　條小額貸款公司應當依據(jù)國家有關法律法規(guī)制訂并實施本公司的財務制度、會計工作操作流程和會計崗位工作手冊。應建立出賬審批制度，確保業(yè)務審批和財務核算相對獨立;建立財務核對制度，定期與銀行、借款人對賬，確保財務一致;建立會計檔案保管和交接制度，防止會計檔案被替換、更改、毀損、散失和泄密。

　　小額貸款公司在同級財政部門辦理財政登記備案，執(zhí)行國家財務會計制度，依法接受會計監(jiān)督。

　　第四十五條　小額貸款公司應按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。資產(chǎn)分類和計提呆賬準備金的方法參照中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部對商業(yè)銀行的相關規(guī)定執(zhí)行。

　　第四十六條　小額貸款公司可自建或依托具有相當資質的銀行業(yè)金融機構建立完善的計算機信息系統(tǒng)。建立電子數(shù)據(jù)的即時保存和備份制度，重要數(shù)據(jù)必須異地備份并且長期保存，也可租用相關共享服務中心進行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份。

　　第四十七條　小額貸款公司應建立健全內部審計稽核制度，設立職責明確的監(jiān)察稽核崗位，配備有能力的監(jiān)察稽核人員。監(jiān)察稽核崗位對公司董事會和股東(大)會負責，以保證監(jiān)察稽核的獨立性和權威性。小額貸款公司董事會和管理層應重視和支持監(jiān)察稽核工作，對監(jiān)察稽核中發(fā)現(xiàn)的違反法律、法規(guī)和公司制度的行為，應及時糾正和處罰。

　　第四十八條　小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向市、區(qū)縣主管部門、向人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、向公司股東、向為其提供融資的銀行業(yè)金融機構、向有關捐贈人披露經(jīng)中介機構審計的財務報表和年度業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、大額貸款、重大事項等信息，必要時應向社會披露，并保證信息的真實準確和完整。對突發(fā)事件和突發(fā)業(yè)務風險等重大事項應及時報告主管部門。

　　第八章　小額貸款公司的監(jiān)督管理

　　第四十九條　小額貸款公司應主動接受市、區(qū)縣主管部門的監(jiān)督管理。按月向市、區(qū)縣主管部門提供財務報表和貸款統(tǒng)計表，并自覺接受市、區(qū)縣主管部門的現(xiàn)場檢查。

　　第五十條　小額貸款公司應接受社會監(jiān)督。小額貸款公司開業(yè)時，應在本區(qū)、縣主要媒體和營業(yè)場所向社會公告公司基本信息，承諾公司不吸收公眾存款，堅決杜絕涉入任何形式的非法集資和非法證券買賣，遵守反洗錢相關法律法規(guī)，并自覺接受社會公眾監(jiān)督。

　　第五十一條　各區(qū)縣主管部門應加強對小額貸款公司的日常監(jiān)督管理，按月、季、年對小額貸款公司的經(jīng)營管理和內控風險情況進行監(jiān)測，每年至少進行一次全面業(yè)務檢查，視小額貸款公司經(jīng)營情況適時安排專項檢查。對日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的重大問題和突發(fā)事件應及時向區(qū)縣主管部門和市主管部門報告，并通報相關部門。

　　第五十二條　人民銀行營業(yè)管理部對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司信用狀況納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等人民銀行營業(yè)管理部要求的業(yè)務信息。

　　第五十三條　小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為，由區(qū)縣政府負責查處，報市主管部門后，由市主管部門責令整改、取消其小額貸款試點資格，提請工商部門吊銷營業(yè)執(zhí)照和罰款。

　　第五十四條　試點階段，為加強監(jiān)管，規(guī)范運營，提升服務，小額貸款公司應委托一家提供農(nóng)村金融服務范圍廣、網(wǎng)點多、實力強并能為小額貸款公司提供服務支持的商業(yè)銀行開立存款賬戶作為小額貸款公司資金托管銀行，并為其統(tǒng)一提供支付結算服務。托管銀行應切實負起資金安全監(jiān)督責任，如發(fā)生任何資金支付結算等資金使用違規(guī)行為，應及時報告市主管部門。

　　第九章　附則

　　第五十五條　本辦法實施過程中出現(xiàn)的問題，由市金融辦會同有關部門協(xié)調解決。

　　第五十六條　本辦法自發(fā)布之日起施行。

小額貸款風險防范

　　對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。

　　一、審查風險

　　貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

　　(一)審查內容遺漏 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調查。在實踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。

　　(二)在實踐中沒有盡職調查，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

　　(三)判斷錯誤

　　銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實在法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。

　　二、貸前調查的法律內容

　　(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質，查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書，應當注意相關證照是否經(jīng)過年檢或相關審驗。

　　(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

　　(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

　　(四)關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

　　三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：

　　(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。

　　(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業(yè)內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。

　　(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。

　　(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。

　　(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

　　(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。

　　(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

　　四、貸款審查的建議

　　認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調查程序。

　　建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。

　　信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。

　　信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

　　對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。